Faktoring dla firm: pieniądze z faktur przed terminem płatności
Faktoring to finansowanie faktur: instytucja wypłaca Ci większość kwoty faktury z odroczonym terminem płatności, a potem odbiera zapłatę od kontrahenta. Pomagamy wybrać rodzaj faktoringu i instytucję, która zaakceptuje Twoich odbiorców.
W skrócie
Dla kogoDla firm, które wystawiają faktury B2B z terminem płatności 30, 60 lub 90 dni.
IleZaliczka to zwykle większość wartości faktury, a limit sięga zwykle do 15 mln zł.
Jak szybkoDoradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, a czas decyzji zależy od instytucji i dokumentów.
- Limitzwykle do 15 mln zł
- Rodzajepełny, niepełny, odwrotny
- Dla kogofirmy z fakturami B2B
- Doradztwo bezpłatnepłaci instytucja, która udzieli finansowania
Zakresy są orientacyjne i zależą od instytucji oraz Twojej sytuacji.
Twój wniosek · krok 4 z 4
Dziękujemy, mamy Twój wniosek.
Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, od poniedziałku do piątku od 9:00 do 18:00.
Chcesz podać więcej szczegółów? Pełny wniosekKiedy to dobry wybór, a kiedy lepiej coś innego
Pasuje, gdy
- Sprzedajesz innym firmom z odroczonym terminem i masz stałych, wypłacalnych odbiorców.
- Rosnące zamówienia wymagają gotówki na materiały i wynagrodzenia, zanim klienci zapłacą.
- Chcesz przenieść ryzyko niewypłacalności odbiorcy na faktora, wybierając faktoring pełny.
- Bank odmówił Ci kredytu obrotowego, ale Twoi kontrahenci płacą w terminie.
Jak to wygląda
Faktoring w czterech krokach
Ile to kosztuje i na co uważać
Z czego składa się koszt
- 01Prowizja faktoringowa od wartości każdej sfinansowanej faktury.
- 02Odsetki lub dyskonto za czas od wypłaty zaliczki do zapłaty przez odbiorcę.
- 03Opłata za przygotowanie umowy i ocenę odbiorców, czasem także za utrzymanie limitu.
- 04W faktoringu pełnym koszt ochrony przed niewypłacalnością odbiorcy, często w formie ubezpieczenia.
- 05Opłaty dodatkowe, np. za przedłużenie terminu, monity, korekty faktur albo niewykorzystany limit.
Na co uważać
- W faktoringu niepełnym musisz oddać zaliczkę, gdy odbiorca nie zapłaci, często w najgorszym momencie dla płynności.
- Ochrona w faktoringu pełnym zwykle nie działa, gdy odbiorca kwestionuje towar lub usługę.
- Umowa może wymagać minimalnego obrotu i naliczać opłatę za niewykorzystany limit.
- Faktoring przyspiesza wpływ gotówki, ale VAT od faktury płacisz w zwykłym terminie.
- Cesja wierzytelności. Przeniesienie prawa do zapłaty, na przykład z faktury albo z polisy, na inną osobę lub instytucję. Więcej w słowniku wbrew zakazowi w umowie z odbiorcą grozi sporem, karą umowną i utratą kontraktu.
Przewodnik
Trzy rzeczy, o które pytasz najczęściej
Rodzaje faktoringu różnią się tym, kto ponosi ryzyko i czy odbiorca wie o umowie
Rodzaj faktoringu wybierasz według dwóch pytań: kto ma ponieść ryzyko, że odbiorca nie zapłaci, i czy odbiorca ma wiedzieć o finansowaniu. Warianty się łączy, np. faktoring jawny niepełny, a każdy ma inny koszt i inną dostępność.
Więcej o wariantach piszemy w artykułach rodzaje faktoringu i faktoring cichy czy jawny.
- Pełny (bez Regres. Prawo faktora do żądania od Ciebie zwrotu wypłaconych pieniędzy, gdy Twój kontrahent nie zapłaci faktury. Więcej w słowniku): ryzyko niewypłacalności odbiorcy przejmuje faktor, zwykle do limitu na odbiorcę, ale nie przy sporze o jakość towaru lub usługi.
- Niepełny (z regresem): gdy odbiorca nie zapłaci, oddajesz zaliczkę albo podstawiasz inną fakturę; zwykle tańszy i łatwiej dostępny.
- Jawny: odbiorca dostaje zawiadomienie o cesji i płaci na rachunek faktora.
- Cichy: odbiorca nie wie o umowie i płaci Tobie; zwykle droższy, z regresem i dostępny w mniejszej liczbie instytucji.
- Odwrotny (zakupowy): faktor płaci Twoim dostawcom, a Ty oddajesz mu pieniądze później.
- Eksportowy: finansuje faktury dla odbiorców zagranicznych, z oceną ich wypłacalności.
Faktoring rośnie razem ze sprzedażą, a kredyt obrotowy ma stały limit
Faktoring lepiej pasuje, gdy brak gotówki wynika z długich terminów płatności, a sprzedaż rośnie: finansowanie rośnie razem z fakturami i opiera się na ocenie odbiorców. Kredyt obrotowy bywa tańszy, gdy firma ma dobrą Zdolność kredytowa. Ocena banku, czy będziesz w stanie spłacić kredyt z odsetkami w terminach z umowy. Więcej w słowniku i potrzebuje pieniędzy na wydatki niezwiązane z konkretnymi fakturami.
Część firm łączy oba produkty: kredyt na stałe potrzeby, faktoring na faktury od dużych odbiorców. Szczegóły w artykule faktoring czy kredyt obrotowy i na stronie kredyt obrotowy.
| Cecha | Faktoring | Kredyt obrotowy |
|---|---|---|
| Co ocenia instytucja | przede wszystkim Twoich odbiorców | Twoją firmę: wyniki, zadłużenie, raport BIK |
| Wysokość finansowania | rośnie z wartością faktur, limit zwykle do 15 mln zł | kwota z umowy, w bankach zwykle do 5 mln zł |
| Staż firmy | mniej ważny niż jakość odbiorców | zwykle 24 miesiące, w części ofert 12 |
| Kto spłaca | Twój odbiorca, płacąc fakturę | Ty, z wpływów firmy |
| Ryzyko braku zapłaty | w pełnym u faktora, w niepełnym u Ciebie | zawsze u Ciebie |
| Zabezpieczenie | cesja faktur, zwykle także weksel | weksel, poręczenie, czasem hipoteka |
Zakaz cesji w umowie z odbiorcą blokuje faktoring, dopóki nie dostaniesz zgody
Jeśli umowa z odbiorcą zakazuje przeniesienia wierzytelności albo uzależnia je od zgody, faktor zwykle nie sfinansuje faktur tego odbiorcy bez pisemnej zgody. Zakaz cesji jest częsty w umowach z sieciami handlowymi, generalnymi wykonawcami, korporacjami i zamawiającymi publicznymi.
Szukaj go w umowie, ogólnych warunkach zakupu i specyfikacji zamówienia, pod hasłami cesja, przelew wierzytelności, przeniesienie praw. Rozwiązania to prośba o zgodę, najlepiej na wszystkie przyszłe faktury, faktoring tylko dla innych odbiorców albo finansowanie bez cesji, np. pożyczka dla firmy.
Nie podpisuj cesji wbrew zakazowi, bo grozi to sporem z odbiorcą. Co robić krok po kroku, opisujemy w artykule zakaz cesji wierzytelności.
Poradnik: Faktoring cichy czy jawny: czy klient musi wiedziećNajczęstsze pytania
Czym różni się faktoring pełny od niepełnego?
W faktoringu pełnym ryzyko niewypłacalności odbiorcy przejmuje faktor, a w niepełnym zostaje u Ciebie i oddajesz zaliczkę, gdy odbiorca nie zapłaci. Pełny jest zwykle droższy, niepełny łatwiej dostępny.
Czy kontrahent dowie się o faktoringu?
W faktoringu jawnym tak, bo dostaje zawiadomienie o cesji i płaci na rachunek faktora. W cichym nie wie o umowie, ale ten wariant jest zwykle droższy i dostępny w mniejszej liczbie instytucji.
Jaki limit faktoringowy mogę dostać?
Limity wynoszą zwykle do 15 mln zł, w zależności od instytucji, Twoich obrotów i oceny odbiorców. Instytucja często ustala też osobny limit na każdego odbiorcę.
Czy faktoring jest dostępny dla JDG?
Tak, wiele instytucji obsługuje jednoosobowe działalności i małe firmy, jeśli ich odbiorcy są wiarygodni. Więcej w artykule faktoring dla JDG i małej firmy.
Co zrobić, gdy umowa z odbiorcą zakazuje cesji?
Poproś odbiorcę o pisemną zgodę na cesję, najlepiej na wszystkie przyszłe faktury. Bez zgody faktor zwykle nie sfinansuje jego faktur, ale możesz finansować faktury innych odbiorców albo wybrać finansowanie bez cesji.
Czy faktoring obniża zdolność kredytową?
Zwykle w mniejszym stopniu niż kredyt, bo faktoring nie jest pożyczką. Przy faktoringu niepełnym bank może jednak uwzględnić regres jako zobowiązanie warunkowe.
Na czym polega faktoring odwrotny?
To finansowanie zakupów: faktor płaci Twoim dostawcom, a Ty oddajesz mu pieniądze w późniejszym terminie. Pomaga, gdy dostawcy chcą krótkiego terminu, a odbiorcy płacą długo; szerzej w artykule faktoring odwrotny.
Dziękujemy, mamy Twoje zgłoszenie.
Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, od poniedziałku do piątku od 9:00 do 18:00.
