Kredyt dla nowej firmy: co realnie działa, zanim minie rok lub dwa
Bank zwykle udziela kredytu firmowego po 12 do 24 miesiącach działalności, bo dopiero wtedy widzi wyniki. Wcześniej realne są leasing, finansowanie z zabezpieczeniem lub poręczeniem, a w JDG po 12 miesiącach także kredyt gotówkowy.
W skrócie
Dla kogoDla jednoosobowych firm, które działają krócej niż 12 miesięcy.
Co jest dostępneLeasing w części firm od pierwszego dnia, kredyt gotówkowy na firmę zwykle po 12 miesiącach.
Jak szybkoDoradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, a czas decyzji zależy od instytucji i dokumentów.
- Kredyt firmowyzwykle od 12 do 24 miesięcy
- Leasingod 1. dnia w części firm
- Kredyt gotówkowyJDG zwykle od 12 miesięcy
- Doradztwo bezpłatnepłaci bank, który udzieli kredytu
Zakresy są orientacyjne i zależą od instytucji oraz Twojej sytuacji.
Twój wniosek · krok 4 z 4
Dziękujemy, mamy Twój wniosek.
Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, od poniedziałku do piątku od 9:00 do 18:00.
Chcesz podać więcej szczegółów? Pełny wniosekKalkulator raty
Sprawdź ratę pierwszego kredytu firmy
Rata równa przy stałym oprocentowaniu. Bank doliczy jeszcze prowizję i ewentualne ubezpieczenia, a zdolność liczy z buforem.
- Odsetki przez cały okres
- 25 678 zł
- Razem do spłaty, bez prowizji
- 125 678 zł
Kiedy to dobry wybór, a kiedy lepiej coś innego
Pasuje, gdy
- Masz nieruchomość lub inny majątek, który możesz dać jako zabezpieczenie.
- Masz podpisane umowy albo zamówienia od wiarygodnych odbiorców.
- Potrzebujesz konkretnego przedmiotu, który może objąć leasing.
- Masz poręczyciela ze stałym dochodem albo wspólnika z dłuższym stażem firmy.
Jak to wygląda
Kredyt dla nowej firmy w czterech krokach
Ile to kosztuje i na co uważać
Z czego składa się koszt
- 01W leasingu: wpłata własna, raty, opłata za wykup i ubezpieczenie przedmiotu.
- 02W kredycie: odsetki, prowizja i ubezpieczenie, przy krótkim stażu często wyższe niż w firmie działającej kilka lat.
- 03Koszty zabezpieczenia: wycena nieruchomości, notariusz i wpis hipoteki.
- 04Opłata na rzecz BGK, jeśli bank zastosuje gwarancję De minimis. Pomoc publiczna o niewielkiej wartości, którą firma może dostać bez zgłaszania jej Komisji Europejskiej; od 2024 roku limit wynosi 300 tys. Więcej w słowniku.
Na co uważać
- Poręczyciel odpowiada za spłatę własnym majątkiem, gdy firma przestanie płacić.
- Zabezpieczenie na nieruchomości oznacza ryzyko jej utraty, jeśli rata przerośnie możliwości firmy.
- Kilka wniosków złożonych na próbę to kilka zapytań w BIK. Instytucja, która zbiera od banków, SKOK-ów i części firm pożyczkowych dane o Twoich kredytach i pożyczkach oraz o tym, jak je spłacasz. Więcej w słowniku, które utrudniają kolejne decyzje.
- Kwota dobrana do planów, a nie do wpływów, kończy się ratą trudną do spłaty w słabszym miesiącu.
- Oferty pozabankowe dla nowych firm zwykle kosztują więcej niż kredyt bankowy, więc porównaj je przed podpisem.
Przewodnik
Dwie rzeczy, o które pytasz najczęściej
Co realnie działa, zanim firma skończy 12 lub 24 miesiące
Przed upływem roku najczęściej działają leasing, finansowanie z twardym zabezpieczeniem i poręczenie, a po 12 miesiącach JDG także kredyt gotówkowy. Kredyt firmowy bez zabezpieczenia jest zwykle dostępny dopiero po 12 do 24 miesiącach, w zależności od instytucji.
Gwarancja de minimis BGK może zastąpić część zabezpieczenia, ale nie zastępuje stażu ani zdolności: bank najpierw musi chcieć udzielić kredytu. Więcej o tym na stronie gwarancja BGK.
| Rozwiązanie | Kiedy zwykle realne | Na czym opiera się decyzja |
|---|---|---|
| Leasing | w części firm leasingowych od pierwszego dnia działalności | przedmiot leasingu, wpłata własna, raport BIK właściciela |
| Kredyt gotówkowy | JDG zwykle od 12 miesięcy, B2B w części banków od 6 miesięcy | dochód z działalności i raport BIK właściciela |
| Faktoring | od pierwszych faktur z odroczonym terminem płatności | wiarygodność odbiorcy faktur |
| Finansowanie z zabezpieczeniem | gdy jest nieruchomość lub inny majątek | wartość zabezpieczenia i możliwość spłaty |
| Poręczenie | gdy poręczyciel ma stały dochód albo firmę z dłuższym stażem | dochód i majątek poręczyciela |
| Gwarancja de minimis BGK | razem z kredytem, gdy bank go przyzna | zdolność firmy; gwarancja zastępuje część zabezpieczenia |
| Kredyt firmowy | zwykle po 12 do 24 miesiącach | wyniki firmy za pełne okresy |
Pierwszy rok działalności możesz przygotować pod przyszły kredyt
Najwięcej zyskujesz, gdy od początku prowadzisz firmę tak, jak bank będzie ją oceniał po roku. Liczą się regularne wpływy na rachunek firmowy, opłacane na czas ZUS i podatki, oddzielenie wydatków prywatnych od firmowych i terminowa spłata pierwszego zobowiązania.
Uważaj z kosztami: przy KPiR. Uproszczona księgowość jednoosobowej firmy i małych spółek osobowych, w której zapisujesz przychody i koszty, a podatek płacisz od dochodu. Więcej w słowniku bank liczy dochód, więc mocna optymalizacja podatkowa w pierwszym roku obniża zdolność. Przy ryczałcie i B2B bank patrzy głównie na przychód i jego regularność. Szerzej piszemy o tym w artykule o kredycie dla nowej firmy. W pierwszym roku:
- prowadź wpływy i wydatki firmy przez jeden rachunek firmowy,
- płać ZUS i podatki w terminie, także zaliczki,
- nie składaj kilku wniosków naraz, bo każde zapytanie zostaje w BIK,
- zachowaj umowy z klientami i dokumenty z poprzedniej pracy w branży,
- nie zawieszaj działalności bez potrzeby, bo przerwa może liczyć staż od nowa.
Najczęstsze pytania
Czy nowa firma może dostać kredyt?
Kredyt firmowy bez zabezpieczenia zwykle dopiero po 12 do 24 miesiącach działalności, w zależności od instytucji. Wcześniej realne są leasing, finansowanie z zabezpieczeniem lub poręczeniem, a po 12 miesiącach JDG także kredyt gotówkowy.
Czy można dostać leasing od pierwszego dnia działalności?
W części firm leasingowych tak, zwykle przy wyższej wpłacie własnej i ocenie raportu BIK właściciela. Szczegóły znajdziesz na stronie leasing.
Czy B2B po przejściu z etatu to dla banku nowa firma?
Formalnie tak, ale część banków udziela kredytu gotówkowego osobom na B2B już po 6 miesiącach, zwłaszcza gdy pracują w tej samej branży co wcześniej. Opisujemy to na stronie dla IT i B2B.
Czy gwarancja de minimis BGK pomoże nowej firmie?
Może zastąpić część zabezpieczenia, ale nie zastępuje stażu ani Zdolność kredytowa. Ocena banku, czy będziesz w stanie spłacić kredyt z odsetkami w terminach z umowy. Więcej w słowniku. Bank najpierw musi chcieć udzielić kredytu, a dopiero potem obejmuje go gwarancją.
Czy biznesplan wystarczy do kredytu na start?
Zwykle nie. Biznesplan pomaga, gdy stoją za nim umowy z klientami, Wkład własny. Część ceny nieruchomości albo inwestycji, którą pokrywasz z własnych środków, a nie z kredytu. Więcej w słowniku, doświadczenie w branży albo zabezpieczenie.
Czy zawieszenie działalności przerywa staż firmy?
Często tak, bo bank liczy ciągłość działalności, a przerwa może liczyć staż od nowa, w zależności od instytucji. Przed zawieszeniem sprawdź, jak wpłynie to na planowany wniosek.
Co zrobić, gdy bank odmówił z powodu krótkiego stażu?
Nie składaj od razu kolejnych wniosków. Sprawdź z doradcą rozwiązania oparte na przedmiocie lub zabezpieczeniu i zaplanuj wniosek kredytowy na moment, gdy firma osiągnie wymagany staż; pomagamy też po odmowie.
Dziękujemy, mamy Twoje zgłoszenie.
Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, od poniedziałku do piątku od 9:00 do 18:00.
