Refinansowanie kredytu hipotecznego: kiedy przeniesienie się opłaca
Refinansowanie to nowy kredyt hipoteczny w innym banku, który spłaca dotychczasowy. Opłaca się wtedy, gdy oszczędność na nowych warunkach przewyższy koszty przeniesienia w okresie, który został Ci do spłaty.
W skrócie
Dla kogoDla osób, które spłacają kredyt hipoteczny z Marża. Stała część oprocentowania kredytu, którą bank dolicza do wskaźnika referencyjnego, takiego jak WIBOR albo POLSTR. Więcej w słowniku wyższą niż dziś w bankach.
Co zmieniaszBank, marżę albo rodzaj stopy, a kwota długu zwykle zostaje ta sama.
Jak szybkoZwykle kilka tygodni i do tego wpis nowej hipoteki w sądzie.
- Co zmieniaszbank, marżę lub rodzaj stopy
- Czaszwykle kilka tygodni
- Za doradztwonie płacisz
- Doradztwo bezpłatnepłaci bank, który udzieli kredytu
Zakresy są orientacyjne i zależą od instytucji oraz Twojej sytuacji.
Twój wniosek · krok 4 z 4
Dziękujemy, mamy Twój wniosek.
Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, od poniedziałku do piątku od 9:00 do 18:00.
Chcesz podać więcej szczegółów? Pełny wniosekKalkulator raty
Sprawdź, jak zmieni się rata po przeniesieniu
Rata równa przy stałym oprocentowaniu. Bank doliczy jeszcze prowizję i ewentualne ubezpieczenia, a zdolność liczy z buforem.
- Odsetki przez cały okres
- 276 281 zł
- Razem do spłaty, bez prowizji
- 626 281 zł
Kiedy to dobry wybór, a kiedy lepiej coś innego
Pasuje, gdy
- Do końca spłaty zostało jeszcze wiele lat, więc oszczędność ma czas przewyższyć koszty.
- Saldo kredytu jest na tyle duże, że niższa marża daje odczuwalną różnicę.
- Spłacasz terminowo, a Twoja zdolność jest co najmniej taka jak przy pierwszym kredycie.
- Obecny bank odmówił aneksu albo proponuje warunki wyraźnie gorsze niż inne banki.
Jak to wygląda
Refinansowanie hipoteki w pięciu krokach
Ile to kosztuje i na co uważać
Z czego składa się koszt
- 01Wycena nieruchomości (operat rzeczoznawcy) dla nowego banku.
- 02Prowizja nowego banku albo wyższa marża w ofercie bez prowizji.
- 03Opłata za wcześniejszą spłatę w starym banku, jeśli przewiduje ją umowa i dopuszcza ustawa.
- 04Ubezpieczenie pomostowe do wpisu nowej hipoteki oraz ubezpieczenia wymagane przez nowy bank.
- 05Opłaty sądowe za wpis nowej hipoteki i wykreślenie starej, czasem także koszty notarialne.
Na co uważać
- Niższa rata dzięki wydłużeniu okresu zwykle oznacza wyższy całkowity koszt odsetek.
- Od wypłaty do wpisu hipoteki płacisz wyższą ratę z ubezpieczeniem pomostowym, a czas wpisu zależy od sądu.
- Stara umowa może mieć warunki, których nikt dziś nie powtórzy; porównaj je przed rezygnacją.
- Przy kredycie z programu rządowego przeniesienie może zakończyć wsparcie, na przykład spłatę rodzinną.
- Nowe kredyty albo limity tuż przed wnioskiem obniżą zdolność i pogorszą ofertę.
Przewodnik
Trzy rzeczy, o które pytasz najczęściej
Refinansowanie opłaca się, gdy koszty zwrócą się na długo przed końcem spłaty
Refinansowanie opłaca się wtedy, gdy suma kosztów przeniesienia zwróci się z niższych rat wyraźnie przed końcem kredytu. Liczy się nie sama niższa rata, ale całkowity koszt do końca spłaty w starym i w nowym banku.
Największy efekt daje refinansowanie w pierwszych latach spłaty, bo wtedy rata składa się głównie z odsetek. Gdy zostało kilka ostatnich lat, oszczędność na marży zwykle nie pokrywa kosztów. Szczegóły w poradniku refinansowanie kredytu hipotecznego.
- Zsumuj wszystkie koszty przeniesienia, także ubezpieczenie pomostowe.
- Policz różnicę raty przy tym samym okresie spłaty, który został.
- Podziel koszty przez miesięczną różnicę: to liczba miesięcy do zwrotu.
- Porównaj ją z liczbą miesięcy do końca kredytu i sprawdź całkowity koszt.
Przeniesienie kredytu kosztuje: wycena, prowizja, ubezpieczenia i opłaty sądowe
Koszt refinansowania składa się z opłat w nowym banku, ewentualnej opłaty w starym banku oraz opłat za wpisy w księdze wieczystej. Kwoty zależą od banku, salda i wartości nieruchomości, dlatego liczymy je na danych z Twojej umowy i z oferty.
Część kosztów można odzyskać: po wcześniejszej spłacie stary bank zwraca niewykorzystaną część kosztów i składek, jeśli przewiduje to umowa lub ustawa. Pilnujemy, żeby o nie wystąpić.
| Koszt | Kto go pobiera | Kiedy |
|---|---|---|
| Wycena nieruchomości | rzeczoznawca na zlecenie nowego banku | przed decyzją |
| Prowizja za udzielenie kredytu | nowy bank | przy wypłacie, czasem zamiast niej wyższa marża |
| Opłata za wcześniejszą spłatę | stary bank | przy stopie zmiennej tylko w pierwszych 3 latach umowy, przy stałej w okresie stałej stopy |
| Ubezpieczenie pomostowe | nowy bank | od wypłaty do wpisu nowej hipoteki |
| Opłaty sądowe | sąd prowadzący księgę wieczystą | wpis nowej hipoteki i wykreślenie starej |
Nie przenoś kredytu, gdy zostało niewiele rat albo stracisz wsparcie z programu
Refinansowanie zwykle się nie opłaca, gdy do końca spłaty zostało kilka lat, gdy saldo jest niewielkie albo gdy w ostatnich miesiącach pojawiły się opóźnienia w spłatach. Najpierw trzeba wtedy uporządkować bieżące raty.
Uważaj też na kredyty z programów rządowych. Przeniesienie rodzinnego kredytu mieszkaniowego do innego banku zamyka ten kredyt, a z nim możliwość spłaty rodzinnej.
- Zostało niewiele lat spłaty, a koszty zwrócą się po końcu kredytu.
- Twoja zdolność jest dziś słabsza: nowa praca, nowe raty albo wiek przy długim okresie.
- Nieruchomość straciła na wartości albo ma wady prawne utrudniające wycenę i wpis.
- Stara umowa ma warunki, których żaden bank dziś nie powtórzy.
Najczęstsze pytania
Kiedy opłaca się refinansowanie kredytu hipotecznego?
Gdy suma kosztów przeniesienia zwróci się z niższych rat na długo przed końcem spłaty. Doradca liczy liczbę miesięcy do zwrotu na danych z Twojej umowy.
Ile kosztuje przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku?
Koszt składa się z wyceny nieruchomości, prowizji nowego banku, ewentualnej opłaty za wcześniejszą spłatę, ubezpieczenia pomostowego i opłat sądowych. Kwoty zależą od banku i salda, dlatego liczymy je przed wnioskiem.
Czy przy refinansowaniu mogę zmienić oprocentowanie na stałe?
Tak, refinansowanie to jeden ze sposobów zmiany oprocentowania, gdy obecny bank nie proponuje aneksu. Nowy bank oceni jednak Twoją zdolność od nowa.
Czy przy refinansowaniu mogę dobrać pieniądze?
Część banków pozwala podwyższyć kwotę ponad saldo starego kredytu, a dodatkową część traktuje jak pożyczkę hipoteczną. Wyższa kwota oznacza wyższy koszt i ostrzejszą ocenę zdolności.
Czy stary bank może pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?
Może, jeśli przewiduje to umowa: przy oprocentowaniu zmiennym tylko w pierwszych 3 latach od zawarcia umowy, a przy stałym w okresie stałej stopy. Sprawdzamy to w Twojej umowie przed wnioskiem.
Czy refinansowanie to to samo co konsolidacja?
Nie. Refinansowanie przenosi jeden kredyt hipoteczny do innego banku, a konsolidacja łączy kilka różnych zobowiązań w jedną ratę.
Ile trwa refinansowanie kredytu hipotecznego?
Zwykle kilka tygodni, podobnie jak pierwszy kredyt hipoteczny. Do tego dochodzi czas wpisu nowej hipoteki w księdze wieczystej, który zależy od sądu.
Dziękujemy, mamy Twoje zgłoszenie.
Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, od poniedziałku do piątku od 9:00 do 18:00.
