Kredyt obrotowy i limit w rachunku bieżącym dla firmy
Kredyt obrotowy finansuje bieżącą działalność firmy: towar, materiały, wynagrodzenia i podatki w okresie, zanim zapłacą klienci. Ma formę limitu w rachunku bieżącym albo kredytu spłacanego w ratach.
W skrócie
Dla kogoDla firm, które płacą za towar i pracę wcześniej, niż klienci płacą im.
IleLimit zwykle na 12 miesięcy albo kredyt w ratach zwykle do 3 lat.
Jak szybkoZwykle od kilku dni do kilku tygodni.
- Formalimit albo kredyt w ratach
- Limitzwykle na 12 miesięcy
- Kredyt w ratachzwykle do 3 lat
- Doradztwo bezpłatnepłaci bank, który udzieli kredytu
Zakresy są orientacyjne i zależą od instytucji oraz Twojej sytuacji.
Twój wniosek · krok 4 z 4
Dziękujemy, mamy Twój wniosek.
Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, od poniedziałku do piątku od 9:00 do 18:00.
Chcesz podać więcej szczegółów? Pełny wniosekKalkulator raty
Sprawdź ratę kredytu obrotowego
Rata równa przy stałym oprocentowaniu. Bank doliczy jeszcze prowizję i ewentualne ubezpieczenia, a zdolność liczy z buforem.
- Odsetki przez cały okres
- 34 461 zł
- Razem do spłaty, bez prowizji
- 334 461 zł
Kiedy to dobry wybór, a kiedy lepiej coś innego
Pasuje, gdy
- Luka w gotówce jest przewidywalna i wraca co miesiąc albo co sezon.
- Masz zamówienie lub kontrakt i potrzebujesz pieniędzy na jego realizację.
- Chcesz kupić towar korzystniej, płacąc dostawcy wcześniej.
- Potrzebujesz rezerwy na opóźnienia klientów, choć większość płaci w terminie.
Jak to wygląda
Kredyt obrotowy w pięciu krokach
Ile to kosztuje i na co uważać
Z czego składa się koszt
- 01Odsetki: przy limicie od wykorzystanej kwoty, przy kredycie w ratach od całej wypłaconej kwoty.
- 02Prowizja za udzielenie limitu lub kredytu i prowizja za odnowienie limitu.
- 03W części banków opłata od niewykorzystanej części limitu, czyli za gotowość.
- 04Opłata na rzecz BGK, gdy kredyt jest zabezpieczony gwarancją.
- 05Opłaty za rachunek firmowy, jeśli bank wymaga przeniesienia do niego wpływów.
Na co uważać
- Bank może nie odnowić limitu po roku i wtedy trzeba spłacić całe wykorzystane saldo.
- Finansowanie maszyn lub remontów limitem kończy się tym, że limit jest stale pełny.
- Nieużywany limit obniża zdolność przy kolejnym wniosku, bo bank liczy całą przyznaną kwotę.
- Rata kredytu w ratach jest stała, także w miesiącu, w którym klienci płacą później.
- Wymóg przeniesienia wpływów do banku kredytującego utrudnia zmianę rachunku.
Przewodnik
Trzy rzeczy, o które pytasz najczęściej
Limit w rachunku czy kredyt obrotowy w ratach?
Limit w rachunku bieżącym wybierz, gdy luki w gotówce są krótkie i powtarzalne, a kredyt obrotowy w ratach, gdy potrzebujesz określonej kwoty na kilka miesięcy lub dłużej. Przy limicie płacisz odsetki tylko od wykorzystanej kwoty i za dni, w których z niej korzystasz. Przy kredycie w ratach odsetki biegną od całej wypłaconej kwoty, ale znasz harmonogram i datę końca spłaty.
Ważna różnica dotyczy zdolności: przyznany limit obciąża ją w pełnej wysokości, nawet gdy z niego nie korzystasz. Jeśli w ciągu roku planujesz większy kredyt, np. inwestycyjny, policz to przed podpisaniem limitu.
| Cecha | Limit w rachunku bieżącym | Kredyt obrotowy w ratach |
|---|---|---|
| Wypłata | stała rezerwa na koncie, korzystasz przelewem | jednorazowo albo w transzach |
| Spłata | każdy wpływ na konto zmniejsza saldo | raty według harmonogramu |
| Odsetki | od wykorzystanej kwoty, za dni korzystania | od całej wypłaconej kwoty |
| Odnawialność | spłacona kwota wraca do dyspozycji | spłacona kwota nie wraca |
| Okres umowy | zwykle 12 miesięcy z odnowieniem | zwykle do 3 lat |
| Wpływ na zdolność | liczy się cały przyznany limit | liczy się wysokość raty |
| Główne ryzyko | bank nie odnowi limitu i trzeba spłacić saldo | stała rata także w słabszym miesiącu |
| Pasuje do | krótkich, powtarzalnych luk | jednorazowej potrzeby na kilka miesięcy |
Limit odnawia się zwykle co rok i to osobna decyzja banku
Limit w rachunku bieżącym bank przyznaje zwykle na 12 miesięcy, a o przedłużeniu decyduje od nowa na podstawie aktualnych wyników. Gdy obroty spadły albo pojawiły się zaległości lub opóźnienia w spłatach, bank może limit zmniejszyć albo go nie odnowić, a wtedy wykorzystane saldo trzeba spłacić.
Dlatego nie traktuj limitu jak stałego kapitału. Gdy przez cały rok jest wykorzystany do pełna, firma potrzebuje dłuższego finansowania, np. kredytu w ratach albo faktoringu. Odnowienie najczęściej utrudniają:
- spadek obrotów wobec poprzedniego roku,
- zaległości w ZUS lub US, także w układzie ratalnym,
- opóźnienia w spłatach widoczne w BIK. Instytucja, która zbiera od banków, SKOK-ów i części firm pożyczkowych dane o Twoich kredytach i pożyczkach oraz o tym, jak je spłacasz. Więcej w słowniku,
- limit stale wykorzystany do pełna, bez spłat z wpływów.
Kredyt obrotowy zabezpiecza się zwykle wekslem, cesją należności albo gwarancją BGK
Przy mniejszych kwotach kredytu obrotowego zwykle wystarczają weksel in blanco i pełnomocnictwo do rachunku. Przy większych bank dokłada Cesja wierzytelności. Przeniesienie prawa do zapłaty, na przykład z faktury albo z polisy, na inną osobę lub instytucję. Więcej w słowniku należności od głównych odbiorców, zastaw na zapasach albo hipotekę.
Gdy firma ma zdolność, ale brakuje jej majątku, bank może objąć kredyt gwarancją de minimis BGK. Gwarancja zastępuje część zabezpieczenia, ale nie zastępuje Zdolność kredytowa. Ocena banku, czy będziesz w stanie spłacić kredyt z odsetkami w terminach z umowy. Więcej w słowniku: bank najpierw musi pozytywnie ocenić firmę.
Poradnik: Zatory płatnicze: jak odzyskać płynność i nie kredytować klientówNajczęstsze pytania
Czym się różni kredyt obrotowy od limitu w rachunku?
Limit to odnawialna rezerwa na koncie, z której korzystasz w miarę potrzeb, a kredyt obrotowy w ratach bank wypłaca raz i spłacasz go według harmonogramu. Przy limicie płacisz odsetki od wykorzystanej kwoty, przy kredycie od całej wypłaconej.
Na co można przeznaczyć kredyt obrotowy?
Na bieżącą działalność: towar, materiały, wynagrodzenia, podatki, zapłatę dostawcom i realizację zamówień. Na maszyny, pojazdy i nieruchomości bank zwykle wymaga kredytu inwestycyjnego albo leasingu.
Jak długo firma musi działać, żeby dostać kredyt obrotowy?
Zwykle 24 miesiące, a w części ofert 12 miesięcy, w zależności od instytucji. Możliwości dla młodszych firm opisujemy na stronie kredyt dla nowej firmy.
Czy kredyt obrotowy wymaga zabezpieczenia?
Zwykle tak, ale przy mniejszych kwotach często wystarcza weksel. Przy większych bank dokłada cesję należności, hipotekę albo gwarancję de minimis BGK.
Co się stanie, gdy bank nie odnowi limitu w rachunku?
Wykorzystane saldo trzeba spłacić w terminie z umowy. Czasem da się je zamienić na kredyt w ratach w tym samym albo innym banku, dlatego rozmowę o odnowieniu warto zacząć z wyprzedzeniem.
Kredyt obrotowy czy faktoring?
Gdy problemem są faktury z długim terminem płatności, zwykle lepszy jest faktoring, bo jego limit rośnie razem ze sprzedażą. Kredyt obrotowy sprawdza się, gdy potrzeba nie wynika z faktur, np. przy zakupie towaru na sezon.
Czy nieużywany limit wpływa na zdolność kredytową?
Tak. Bank zwykle liczy cały przyznany limit jako zobowiązanie, nawet gdy saldo wynosi zero, więc przed większym wnioskiem warto zamknąć zbędne limity i karty.
Dziękujemy, mamy Twoje zgłoszenie.
Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, od poniedziałku do piątku od 9:00 do 18:00.
