Gwarancja BGK do kredytu firmowego: de minimis i inne gwarancje
Gwarancja BGK to zabezpieczenie kredytu firmowego: Bank Gospodarstwa Krajowego zobowiązuje się spłacić bankowi część kredytu, jeśli firma przestanie płacić. Pomaga mikro, małym i średnim firmom, które mają Zdolność kredytowa. Ocena banku, czy będziesz w stanie spłacić kredyt z odsetkami w terminach z umowy. Więcej w słowniku, ale brakuje im majątku pod zabezpieczenie.
W skrócie
Dla kogoDla mikro, małych i średnich firm, które mają zdolność kredytową, ale mało majątku pod zabezpieczenie.
IleBGK pokrywa zwykle do 60% kredytu, a sama gwarancja wynosi najwyżej 5 mln zł.
Jak szybkoGwarancję załatwia bank razem z kredytem. Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, a czas decyzji zależy od instytucji i dokumentów.
- Pokryciezwykle do 60% kredytu
- Maks. gwarancja5 mln zł (De minimis. Pomoc publiczna o niewielkiej wartości, którą firma może dostać bez zgłaszania jej Komisji Europejskiej; od 2024 roku limit wynosi 300 tys. Więcej w słowniku)
- Okresdo 60 lub 120 miesięcy
- Doradztwo bezpłatnepłaci bank, który udzieli kredytu
Zakresy są orientacyjne i zależą od instytucji oraz Twojej sytuacji.
Twój wniosek · krok 4 z 4
Dziękujemy, mamy Twój wniosek.
Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, od poniedziałku do piątku od 9:00 do 18:00.
Chcesz podać więcej szczegółów? Pełny wniosekKalkulator raty
Sprawdź ratę kredytu z gwarancją
Rata równa przy stałym oprocentowaniu. Bank doliczy jeszcze prowizję i ewentualne ubezpieczenia, a zdolność liczy z buforem.
- Odsetki przez cały okres
- 96 871 zł
- Razem do spłaty, bez prowizji
- 596 871 zł
Kiedy to dobry wybór, a kiedy lepiej coś innego
Pasuje, gdy
- Bank pozytywnie ocenia zdolność, ale prosi o dodatkowe zabezpieczenie.
- Nie chcesz obciążać hipoteką domu ani nieruchomości firmy.
- Potrzebujesz kredytu obrotowego na kilka lat, a nie tylko rocznego limitu.
- Inwestujesz i chcesz zachować wolny majątek na kolejne finansowanie.
Jak to wygląda
Gwarancja BGK w czterech krokach
Ile to kosztuje i na co uważać
Z czego składa się koszt
- 01Opłata na rzecz BGK, liczona od kwoty gwarancji i pobierana przez bank.
- 02Odsetki i prowizja banku od kredytu, tak jak bez gwarancji.
- 03Weksel in blanco. Weksel podpisany przez Ciebie bez wpisanej kwoty albo daty, który wierzyciel może uzupełnić zgodnie z deklaracją wekslową, jeśli przestaniesz spłacać. Więcej w słowniku i inne zabezpieczenia, których bank może wymagać do części bez gwarancji.
- 04Wykorzystanie części limitu de minimis, którego zabraknie na dotacje i ulgi w kolejnych latach.
Na co uważać
- Gwarancja nie umarza długu: gdy BGK spłaci bank, dochodzi zwrotu od firmy.
- Wyczerpany limit de minimis zamyka dostęp do gwarancji i do innej pomocy de minimis.
- Limit liczy się dla grupy powiązanych firm, nie tylko dla spółki biorącej kredyt.
- Kredytu z gwarancją nie przeznaczysz na każdy cel, np. na zakup udziałów albo refinansowanie wcześniejszych wydatków inwestycyjnych.
- Parametry programu się zmieniają, dlatego warunki sprawdzamy przy każdym wniosku.
Przewodnik
Trzy rzeczy, o które pytasz najczęściej
Gwarancja de minimis obejmuje zwykle do 60% kwoty kredytu i do 5 mln zł
Stan na październik 2026: gwarancja de minimis BGK zabezpiecza zwykle do 60% kwoty kredytu, a maksymalna kwota gwarancji to 5 mln zł. Przy kredycie obrotowym gwarancja może trwać do 60 miesięcy, przy inwestycyjnym do 120 miesięcy, ale nie dłużej niż okres kredytu wydłużony o 3 miesiące. Aktualne warunki publikuje BGK na stronie gwarancji de minimis.
Gwarancja obejmuje niespłacony kapitał, bez odsetek i kosztów. Dla firm z przemysłu obronnego i wytwarzających produkty podwójnego zastosowania pokrycie może być wyższe. Za gwarancję płacisz opłatę na rzecz BGK, liczoną od kwoty gwarancji, a bank podaje jej wysokość w ofercie kredytu. W skrócie:
- kto: mikro, małe i średnie firmy,
- jakie kredyty: obrotowe i inwestycyjne w bankach, które mają umowę z BGK,
- część kredytu: zwykle do 60% kwoty kredytu,
- maksymalna kwota gwarancji: 5 mln zł,
- okres: do 60 miesięcy przy kredycie obrotowym, do 120 miesięcy przy inwestycyjnym,
- wyłączenia: m.in. zaległości w ZUS lub US, produkcja podstawowa w rolnictwie i rybołówstwie, refinansowanie wcześniej poniesionych wydatków inwestycyjnych.
Wartość gwarancji wlicza się do limitu pomocy de minimis, czyli 300 tys. euro w ciągu trzech lat
Gwarancja de minimis jest pomocą publiczną, więc do limitu pomocy de minimis wlicza się jej wartość, czyli tzw. ekwiwalent dotacji brutto, a nie cała kwota kredytu. Stan na październik 2026: limit wynosi 300 tys. euro na jedną firmę w ciągu trzech lat liczonych wstecz od dnia przyznania pomocy, zgodnie z rozporządzeniem Komisji (UE) 2023/2831. Od 2024 roku ten sam limit dotyczy także drogowego transportu towarów.
Do limitu liczy się pomoc otrzymana przez całą grupę powiązanych firm, np. spółki z tymi samymi wspólnikami. Wcześniej otrzymaną pomoc sprawdzisz w zaświadczeniach i w systemie SUDOP prowadzonym przez UOKiK. Gdy limit jest prawie wykorzystany, gwarancja może zablokować dotację albo ulgę, o którą chcesz wystąpić później.
Poradnik: Inwestycja na kredyt: wkład własny, transze i zabezpieczeniaPoza de minimis BGK ma gwarancje dla projektów innowacyjnych i energooszczędnych
Stan na październik 2026: z funduszy europejskich BGK oferuje gwarancję Biznesmax Plus do kredytów na projekty innowacyjne, ekoinnowacyjne lub cyfrowe oraz gwarancję Ekomax do kredytów na termomodernizację i poprawę efektywności energetycznej. Obie mogą zabezpieczać do 80% kwoty kredytu, a w części przypadków wiąże się z nimi dopłata do oprocentowania lub do kapitału. Szczegóły publikuje BGK przy gwarancji Biznesmax Plus.
Te gwarancje mają dodatkowe kryteria, które bank sprawdza na podstawie opisu projektu, więc warto je rozważyć już przy planowaniu inwestycji, np. przy kredycie inwestycyjnym. BGK ma też osobną gwarancję de minimis do leasingu, a dla gospodarstw rolnych osobne gwarancje rolne.
Poradnik: Zdolność kredytowa firmy: co poprawić przed wnioskiem o kredytNajczęstsze pytania
Co to jest gwarancja de minimis BGK?
To zabezpieczenie kredytu firmowego, w którym BGK zobowiązuje się spłacić bankowi część kredytu, jeśli firma przestanie płacić. Nie jest dotacją ani pożyczką i nie zmniejsza długu firmy.
Ile procent kredytu obejmuje gwarancja de minimis?
Stan na październik 2026: zwykle do 60% kwoty kredytu, przy maksymalnej kwocie gwarancji 5 mln zł. Aktualne parametry publikuje BGK, a bank potwierdza je w ofercie kredytu.
Gdzie złożyć wniosek o gwarancję de minimis?
W banku, który udziela kredytu i ma umowę z BGK. Nie składasz osobnego wniosku w BGK.
Czy gwarancja de minimis jest płatna?
Tak, firma płaci opłatę na rzecz BGK liczoną od kwoty gwarancji. Bank podaje jej wysokość w ofercie kredytu.
Jaki jest limit pomocy de minimis?
Stan na październik 2026: 300 tys. euro na jedną firmę, razem z firmami powiązanymi, w ciągu trzech lat liczonych wstecz od dnia przyznania pomocy.
Czy gwarancja BGK pomoże przy słabszym raporcie BIK?
Zwykle nie. Gwarancja zastępuje część zabezpieczenia, ale bank ocenia zdolność i raport BIK. Instytucja, która zbiera od banków, SKOK-ów i części firm pożyczkowych dane o Twoich kredytach i pożyczkach oraz o tym, jak je spłacasz. Więcej w słowniku tak samo jak bez niej, a świeże opóźnienia w spłatach mogą wykluczyć gwarancję.
Czy rolnik może dostać gwarancję de minimis?
Gospodarstwa w produkcji podstawowej są zwykle wyłączone z tego programu. Dla rolnictwa BGK ma osobne gwarancje, a możliwości finansowania opisujemy na stronie rolnictwo.
Dziękujemy, mamy Twoje zgłoszenie.
Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, od poniedziałku do piątku od 9:00 do 18:00.
