Kredyt na nieruchomość komercyjną: lokal, biuro, magazyn i hala
Kredyt na nieruchomość komercyjną służy firmie do zakupu lub budowy lokalu, biura, magazynu albo hali. Bank zabezpiecza go hipoteką, wymaga Wkład własny. Część ceny nieruchomości albo inwestycji, którą pokrywasz z własnych środków, a nie z kredytu. Więcej w słowniku i sprawdza, czy ratę spłaci wynik firmy albo czynsz od najemców.
W skrócie
Dla kogoDla firm, które płacą czynsz za lokal lub magazyn i wolą spłacać własny.
IleZwykle do 5 mln zł pod hipotekę, spłata zwykle do 180 miesięcy.
Jak szybkoZwykle kilka tygodni, dłużej niż kredyt na mieszkanie.
- Kwotazwykle do 5 mln zł
- Okreszwykle do 180 miesięcy
- Zabezpieczeniehipoteka na nieruchomości
- Doradztwo bezpłatnepłaci bank, który udzieli kredytu
Zakresy są orientacyjne i zależą od instytucji oraz Twojej sytuacji.
Twój wniosek · krok 4 z 4
Dziękujemy, mamy Twój wniosek.
Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, od poniedziałku do piątku od 9:00 do 18:00.
Chcesz podać więcej szczegółów? Pełny wniosekKalkulator raty
Sprawdź ratę kredytu na nieruchomość firmy
Rata równa przy stałym oprocentowaniu. Bank doliczy jeszcze prowizję i ewentualne ubezpieczenia, a zdolność liczy z buforem.
- Odsetki przez cały okres
- 1 276 168 zł
- Razem do spłaty, bez prowizji
- 3 276 168 zł
Kiedy to dobry wybór, a kiedy lepiej coś innego
Pasuje, gdy
- Firma ma stabilny wynik i zna swoje potrzeby lokalowe na lata.
- Masz wkład własny w gotówce, w działce albo w innej nieruchomości.
- Obiekt ma najemców z długimi umowami albo zajmie go Twoja firma.
- Rata nie przekroczy wyraźnie czynszu, który płacisz dziś.
Jak to wygląda
Nieruchomość komercyjna w pięciu krokach
Ile to kosztuje i na co uważać
Z czego składa się koszt
- 01Odsetki od kredytu, przy zmiennej stopie zależne od wskaźnika rynkowego.
- 02Prowizja banku za udzielenie kredytu.
- 03Operat szacunkowy rzeczoznawcy, a przy budowie także inspekcje przed Transza. Część kredytu wypłacana osobno, w ustalonym momencie albo po spełnieniu warunku, na przykład po zakończeniu etapu budowy. Więcej w słowniku.
- 04Notariusz, wpis hipoteki, opłaty sądowe i podatek od transakcji.
- 05Ubezpieczenie nieruchomości z Cesja wierzytelności. Przeniesienie prawa do zapłaty, na przykład z faktury albo z polisy, na inną osobę lub instytucję. Więcej w słowniku na bank i wyższa marża do czasu wpisu hipoteki.
Na co uważać
- Pustostan albo odejście głównego najemcy obniża dochód i może utrudnić spłatę.
- Wycena niższa od ceny zakupu podnosi wkład własny, często w ostatniej chwili.
- Umowa przedwstępna z wysokim zadatkiem podpisana przed decyzją banku grozi utratą zadatku.
- VAT przy zakupie trzeba zapłacić z góry, co tworzy lukę w płynności firmy.
- Służebności, brak odbiorów albo niezgodność z planem miejscowym mogą wstrzymać kredyt.
Przewodnik
Trzy rzeczy, o które pytasz najczęściej
Na własne potrzeby czy pod wynajem: bank liczy spłatę inaczej
Przy zakupie na własne potrzeby bank porównuje ratę z czynszem, który przestaniesz płacić, i sprawdza, czy różnica mieści się w wyniku firmy. Przy zakupie pod wynajem źródłem spłaty jest czynsz, więc bank czyta umowy najmu: okres, warunki wypowiedzenia, waloryzację, kaucje i podział kosztów remontów.
Rzeczoznawca nie przyjmuje czynszu z umowy wprost. Ustala czynsz rynkowy, odejmuje koszty właściciela i ryzyko pustostanu, a z tego wylicza wartość obiektu. Kilku najemców z różnych branż wygląda dla banku lepiej niż jeden najemca na całej powierzchni.
| Cecha | Kredyt na mieszkanie | Kredyt na nieruchomość komercyjną |
|---|---|---|
| Źródło spłaty | dochód kredytobiorcy | wynik firmy albo czynsz od najemców |
| Wkład własny | zwykle co najmniej 10% wartości | zwykle wyraźnie wyższy, najwyższy przy gruntach |
| Okres | zwykle do 30 lub 35 lat | krótszy, zwykle do 180 miesięcy |
| Wycena | porównanie z cenami podobnych mieszkań | często metoda dochodowa |
| Zabezpieczenia | hipoteka, cesja praw z polisy | hipoteka, cesja z polisy i z umów najmu, poręczenia |
| Czas | zwykle kilka tygodni | zwykle dłużej: wycena, analiza prawna, komitet kredytowy |
Wkład własny nie musi być gotówką, a hipoteka to nie jedyne zabezpieczenie
Wkład własny przy nieruchomości komercyjnej jest zwykle wyższy niż przy mieszkaniu, a jego wysokość zależy od banku, rodzaju obiektu i najmu. Najwięcej bank wymaga przy gruntach i obiektach jednofunkcyjnych, mniej przy dobrze wynajętych lokalach. Wkładem mogą być gotówka, wcześniejsze nakłady, wartość działki albo hipoteka na innej nieruchomości.
Bank liczy kredyt od wartości z operatu, nie od ceny w umowie, więc gdy wycena wyjdzie niżej, rośnie wkład, który musisz dołożyć. Poza hipoteką bank zwykle wymaga cesji praw z polisy, cesji z umów najmu, wpływu czynszów na rachunek w banku i oświadczenia o poddaniu się egzekucji. Przed umową przedwstępną:
- sprawdź Księga wieczysta. Publiczny rejestr prowadzony przez sąd, w którym widać właściciela nieruchomości, jej obciążenia i hipoteki. Więcej w słowniku: służebności, prawa najemców, inne hipoteki,
- sprawdź plan miejscowy albo warunki zabudowy i zgodność użytkowania z przeznaczeniem,
- policz VAT przy zakupie: trzeba go zapłacić z góry, a odzyskasz go dopiero w rozliczeniu,
- zarezerwuj pieniądze na operat, notariusza, opłaty sądowe, podatek, prowizję i ewentualny remont.
Przy budowie hali lub lokalu bank wypłaca kredyt w transzach po kolejnych etapach
Kredyt na budowę bank wypłaca w transzach, po potwierdzeniu postępu prac przez inspektora albo rzeczoznawcę banku. Do wniosku potrzebne są pozwolenie na budowę, projekt, kosztorys i harmonogram, a wkład własny zwykle trzeba zaangażować w budowę przed pierwszą transzą.
Wyposażenie hali często lepiej sfinansować osobno, np. leasingiem maszyn, a modernizację istniejącego obiektu kredytem inwestycyjnym. Wtedy kredyt na budynek nie musi obejmować wszystkiego, a każda część ma okres spłaty dopasowany do tego, jak długo pracuje.
Poradnik: Hipoteka, zastaw rejestrowy, przewłaszczenie: czym się różniąNajczęstsze pytania
Czym kredyt na lokal użytkowy różni się od kredytu hipotecznego na mieszkanie?
Spłata pochodzi z wyniku firmy albo z czynszu, a nie tylko z dochodu właściciela. Dlatego wkład własny jest zwykle wyższy, okres krótszy, a wycena często dochodowa.
Jaki wkład własny przy zakupie lokalu dla firmy?
Zwykle wyższy niż przy mieszkaniu, w zależności od banku, rodzaju obiektu i najmu. Wkładem może być też działka, wcześniejsze nakłady albo hipoteka na innej nieruchomości.
Czy kredyt na nieruchomość komercyjną może spłacać najem?
Tak, przy zakupie pod wynajem bank traktuje czynsz jako źródło spłaty. Ocenia wtedy umowy najmu, najemców i ryzyko pustostanu.
Czy można kupić lokal użytkowy na JDG?
Tak, kredytobiorcą jest wtedy właściciel firmy, a bank ocenia dochód z działalności. Przy większych zakupach część firm kupuje przez spółkę, co zwykle wymaga poręczeń wspólników.
Kredyt czy leasing zwrotny nieruchomości?
Kredyt służy do zakupu i daje własność od razu. Gdy nieruchomość już masz i chcesz uwolnić z niej pieniądze, dalej z niej korzystając, sprawdź leasing zwrotny.
Ile trwa kredyt na nieruchomość komercyjną?
Zwykle dłużej niż kredyt na mieszkanie, bo dochodzą wycena dochodowa, analiza prawna i decyzja komitetu kredytowego. Terminy w umowie przedwstępnej warto ustalić z zapasem.
Czy przy zakupie lokalu z VAT trzeba mieć pieniądze na podatek?
Zwykle tak, bo VAT płacisz przy zakupie, a odzyskujesz go dopiero w rozliczeniu. Kwalifikację VAT potwierdź z księgową przed umową.
Dziękujemy, mamy Twoje zgłoszenie.
Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, od poniedziałku do piątku od 9:00 do 18:00.
