Dla małej firmy najważniejszy jest odbiorca faktury
W faktoringu instytucja kupuje Twoją należność, więc najbardziej interesuje ją, czy Twój klient zapłaci. Dlatego mała firma z rzetelnym odbiorcą często ma łatwiejszą drogę do faktoringu niż do kredytu. Kredyt firmowy wymaga zwykle dłuższego stażu i dobrych wyników, a faktoring opiera się na fakturze.
Jeszcze kilka lat temu faktoring był głównie dla średnich i dużych firm. Instytucje wymagały wysokich obrotów, przekazywania wszystkich faktur i długiego stażu. Dziś wiele z nich obsługuje mniejsze kwoty, ocenia odbiorców na podstawie danych z rejestrów i przyjmuje dokumenty elektronicznie. Na rynku nazywa się to czasem mikrofaktoringiem.
Nie znaczy to, że Twoja firma nie jest sprawdzana. Instytucja zweryfikuje tożsamość i status działalności, zaległości w ZUS i urzędzie skarbowym, wpisy w rejestrach dłużników oraz to, czy faktura nie była już finansowana gdzie indziej. Jeśli pracujesz jako programista albo analityk na kontrakcie, zajrzyj też na stronę finansowanie dla IT i B2B.
Twoja faktura musi być bezsporna, a umowa bez zakazu cesji
Faktura nadaje się do faktoringu, gdy dokumentuje wykonaną usługę albo dostawę dla innej firmy i ma odroczony termin płatności. Typowa lista warunków:
- prowadzisz zarejestrowaną działalność, a odbiorca też jest firmą (faktur dla konsumentów zwykle się nie finansuje),
- usługa jest wykonana albo towar dostarczony, najlepiej z potwierdzeniem odbioru,
- termin płatności jeszcze nie minął albo minął niedawno,
- odbiorca nie zgłasza reklamacji i nie ma sporu o kwotę,
- umowa z odbiorcą nie zabrania przelewu wierzytelności albo masz jego zgodę,
- nie masz istotnych zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego, a jeśli masz, są rozłożone na raty.
Zakres kwot zależy od instytucji. Jednorazowa sprzedaż faktury jest zwykle możliwa od 1 000 do 300 000 zł, a stałe limity faktoringowe sięgają zwykle do 15 mln zł. Najczęstsza przeszkoda u małych firm to zakaz Cesja wierzytelności. Przeniesienie prawa do zapłaty, na przykład z faktury albo z polisy, na inną osobę lub instytucję. Więcej w słowniku w umowie z dużym klientem. Jak sobie z nim radzić, opisujemy w artykule zakaz cesji w umowie.
Stały limit, pojedyncza faktura czy kredyt obrotowy
Wybór zależy od tego, czy potrzebujesz gotówki stale, czy jednorazowo. Jeśli co miesiąc wystawiasz faktury tym samym klientom, stały limit faktoringowy zwykle wychodzi wygodniej. Jeśli raz na jakiś czas trafia Ci się duże zlecenie z długim terminem, wystarczy sprzedaż jednej faktury.
| Kryterium | Stały limit faktoringowy | Sprzedaż jednej faktury | Kredyt obrotowy |
|---|---|---|---|
| Kiedy pasuje | Powtarzalne faktury dla stałych klientów | Jednorazowa luka w gotówce | Stała potrzeba pieniędzy na różne cele |
| Forma | Umowa z odnawialnym limitem | Jedna transakcja bez umowy na przyszłość | Umowa kredytowa na określony czas |
| Co jest oceniane | Głównie odbiorcy faktur | Jeden odbiorca i jedna faktura | Twoja firma: wyniki, staż, raport BIK |
| Wymagany staż | Zwykle krótki | Zwykle najkrótszy | Zwykle 24 miesiące, w części ofert 12 |
| Zabezpieczenie | Głównie same należności | Sama faktura | Często weksel, poręczenie albo majątek |
| Wpływ na zadłużenie | Zamieniasz należność na gotówkę | Zamieniasz należność na gotówkę | Rośnie zadłużenie firmy |
Przy faktoringu z Regres. Prawo faktora do żądania od Ciebie zwrotu wypłaconych pieniędzy, gdy Twój kontrahent nie zapłaci faktury. Więcej w słowniku ryzyko braku zapłaty zostaje przy Tobie: jeśli klient nie zapłaci, oddajesz zaliczkę. To ważne dla małej firmy, bo jeden duży dłużnik może wtedy zaboleć podwójnie. Wariant bez regresu kosztuje więcej, ale przenosi ryzyko niewypłacalności klienta na instytucję.
Koszt faktoringu to więcej niż prowizja z reklamy
Koszt faktoringu składa się zwykle z kilku elementów, a nie tylko z prowizji, którą widać w reklamie. Porównując oferty, zbierz je wszystkie w jednym zestawieniu:
- prowizja od wartości faktury,
- wynagrodzenie za okres finansowania, liczone od wypłaty zaliczki do zapłaty przez klienta,
- opłaty za ocenę odbiorcy, za prowadzenie limitu albo za niewykorzystany limit, jeśli umowa je przewiduje,
- dodatkowy koszt wariantu bez regresu, w którym instytucja przejmuje ryzyko niewypłacalności klienta.
Koszt zależy od wiarygodności odbiorcy, długości terminu płatności, kwoty i branży. Dlatego ta sama faktura może być wyceniona różnie w kilku instytucjach. Porównuj oferty dla tej samej faktury i tego samego okresu, inaczej porównanie niewiele powie. O sposób ujęcia kosztu w księgach zapytaj księgową, zwłaszcza jeśli rozliczasz się ryczałtem.
Pierwszy faktoring w małej firmie przebiega w sześciu krokach
Pierwsza umowa faktoringowa wymaga więcej pracy niż kolejne faktury, bo instytucja poznaje Twoją firmę i Twoich klientów. Typowa kolejność wygląda tak:
- Ustalasz, czy potrzebujesz gotówki stale, czy jednorazowo, i których klientów dotyczą faktury.
- Sprawdzasz umowy z tymi klientami pod kątem zakazu cesji, terminów płatności i potrąceń.
- Doradca wybiera instytucje, które przyjmują takich odbiorców i takie kwoty, i składa wniosek tylko tam, gdzie spełniasz kryteria.
- Instytucja ocenia odbiorców i przedstawia warunki: limit, koszt, wariant z regresem lub bez.
- Podpisujesz umowę, zwykle elektronicznie, a odbiorcy dostają zawiadomienie o cesji, jeśli faktoring jest jawny.
- Zgłaszasz pierwszą fakturę z dokumentami potwierdzającymi wykonanie i dostajesz zaliczkę, czyli większą część jej kwoty.
Przy kolejnych fakturach od tych samych odbiorców zwykle wystarczy zgłoszenie faktury i potwierdzenia wykonania. Po wypłacie pilnuj terminów płatności klientów, bo ich opóźnienia wpływają na to, czy limit będzie dostępny w kolejnych miesiącach.
Najczęstsze błędy przy pierwszym faktoringu wynikają z braku przygotowania
Najwięcej problemów bierze się z braku przygotowania, a nie z samej oferty. Oto błędy, które widzimy najczęściej:
- Umowa z klientem sprawdzona za późno. Zakaz cesji wychodzi dopiero przy podpisywaniu i blokuje transakcję.
- Zgłoszenie faktury, o którą toczy się spór. Instytucja i tak się o nim dowie, a zaufanie trudno odbudować.
- Porównywanie samej prowizji. Opłaty dodatkowe potrafią zmienić kolejność ofert.
- Nieprzeczytany zapis o regresie. Wielu przedsiębiorców zakłada, że ryzyko przejmuje instytucja, choć umowa mówi co innego.
- Finansowanie wszystkich faktur. Faktury od klientów, którzy płacą w 14 dni, rzadko warto finansować.
- Brak rozmowy z księgową. Faktoring zmienia sposób księgowania wpłat i trzeba go ustawić od pierwszej faktury.
Dobra kolejność jest prosta: ustal, czy potrzeba jest jednorazowa, czy powtarzalna, sprawdź umowy z klientami, zbierz dokumenty i dopiero wtedy porównuj oferty.
Jak możemy pomóc
Doradca przejrzy umowy z Twoimi klientami, sprawdzi, czy faktury nadają się do finansowania, i porówna oferty ponad 40 banków i instytucji. Za doradztwo nie płacisz. Zacznij od strony faktoring dla firm.
