Zamiast samodzielnie obdzwaniać banki, pozwól nam przeszukać ponad 40 instytucji w Twoim imieniu. Kredyt gotówkowy, firmowy, hipoteczny, konsolidacja czy pożyczka pozabankowa — dobierzemy produkt, policzymy zdolność i przeprowadzimy wniosek. Ty wybierasz najlepszą ofertę.
Kredyt to umowa, w której bank oddaje Ci do dyspozycji określoną kwotę pieniędzy na ustalony czas i na warunkach zapisanych w umowie, a Ty zwracasz ją w ratach powiększonych o odsetki i pozostałe koszty. Tyle definicji. W praktyce pod jednym słowem „kredyt” kryje się kilka zupełnie różnych produktów, które różnią się celem, zabezpieczeniem, czasem oczekiwania i tym, jak liczona jest Twoja zdolność. Wybór właściwego typu jest ważniejszy niż polowanie na najniższą marżę, bo źle dobrany produkt kosztuje Cię czas, nerwy i zwykle także pieniądze.
Ta strona jest punktem wyjścia. Znajdziesz tu rozpisany od podstaw kredyt gotówkowy, wyjaśnienie tego, jak banki liczą zdolność kredytową, listę źródeł dochodu, które udaje się finansować, oraz porównanie czterech najczęściej mylonych ze sobą rozwiązań. Jeżeli już wiesz, czego szukasz, przejdź od razu do wyspecjalizowanej podstrony — każda z nich opisuje jeden produkt znacznie głębiej niż to zestawienie.
Antonio Finance nie jest bankiem. Jesteśmy pośrednikiem i doradcą finansowym wpisanym do rejestru pośredników kredytowych KNF pod numerem RDL 000197. Nie udzielamy kredytów we własnym imieniu — dobieramy instytucję, przygotowujemy wniosek i prowadzimy sprawę aż do decyzji. Warunki finansowania, w tym oprocentowanie i prowizję, ustala zawsze instytucja kredytująca, indywidualnie, po analizie Twojej sytuacji. Więcej o tym, jak pracujemy, przeczytasz na stronie o nas.
Każda karta prowadzi do osobnej, szczegółowej strony z dokumentami, warunkami i odpowiedziami na pytania. Nie wiesz, która to Twoja? Opisz sytuację w formularzu — dobór produktu to nasza robota, nie Twoja.
Firma potrzebuje sprzętu albo gotówki z posiadanego majątku? Zobacz leasing, leasing zwrotny, faktoring oraz sprzedaż faktury. Prowadzisz gospodarstwo? Sprawdź finansowanie dla rolnictwa.
Kredyt gotówkowy to kredyt konsumencki wypłacany w gotówce lub przelewem na Twój rachunek, bez konieczności udokumentowania, na co dokładnie wydasz pieniądze. Nie wymaga hipoteki ani zastawu — zabezpieczeniem jest Twoja zdolność kredytowa i historia spłat, czasem uzupełniona ubezpieczeniem lub poręczeniem. To najprostszy produkt kredytowy na rynku i zarazem ten, przy którym najłatwiej przepłacić, jeśli składa się wniosek na oślep w pierwszym banku z brzegu.
Ocena składa się z dwóch warstw, które łatwo pomylić. Pierwsza to zdolność kredytowa, czyli arytmetyka: ile zostaje Ci co miesiąc po odjęciu kosztów utrzymania i wszystkich rat. Druga to wiarygodność kredytowa, czyli ocena tego, czy dotychczas oddawałeś pieniądze w terminie. Można mieć wysoką zdolność i przegrać na wiarygodności, i odwrotnie — nienaganną historię, przy której zwyczajnie brakuje dochodu na wnioskowaną kwotę.
Analityk sprawdza po kolei: źródło i wysokość dochodu, staż i formę zatrudnienia, raport BIK wraz z liczbą ostatnich zapytań, rejestry dłużników, sumę rat obecnych zobowiązań, przyznane limity na kartach i w koncie oraz liczbę osób na utrzymaniu. Przy wnioskach składanych w banku, w którym masz rachunek, dochodzi jeszcze analiza wpływów i wydatków na koncie — algorytm widzi wtedy Twoje realne, a nie deklarowane zachowanie finansowe. To dlatego oferta „dla swoich” bywa najkorzystniejsza, ale nie zawsze jest najtańsza w skali całego rynku.
Lista różni się między instytucjami i zależy od źródła dochodu, ale trzon jest powtarzalny. Poniżej zestaw, który w większości spraw wystarcza do złożenia wniosku o kredyt gotówkowy.
Kredyt gotówkowy to zobowiązanie na lata, więc czytaj nie tylko wysokość raty. Sprawdź całkowitą kwotę do spłaty, koszt ubezpieczenia i to, czy jest dobrowolne, zasady wcześniejszej spłaty oraz rozliczenia kosztów przy niej, a także wysokość opłat za zmianę harmonogramu. Konkretne warunki zawsze podaje instytucja kredytująca w formularzu informacyjnym — my tłumaczymy, co one oznaczają dla Twojego budżetu. Pierwszy kredyt w życiu? Przeczytaj także, jak się do niego przygotować.
Zdolność kredytowa to odpowiedź na jedno pytanie: ile zostaje Ci co miesiąc po opłaceniu życia i wszystkich rat, i czy ta nadwyżka wystarczy na kolejną ratę także wtedy, gdy warunki się pogorszą. Poniżej siedem elementów, które składają się na wynik.
Punkt wyjścia to kwota, która realnie wpływa na konto, ale liczy się także to, skąd i od jak dawna. Umowa o pracę na czas nieokreślony i trzy miesiące wpływów to inna kategoria niż pierwszy miesiąc zlecenia. Premie, nadgodziny i prowizje bywają uśredniane z okresu od trzech do dwunastu miesięcy albo pomijane, jeśli są nieregularne.
Bank nie pyta, ile wydajesz — podstawia własny, minimalny koszt utrzymania na osobę, oparty o dane statystyczne i wewnętrzną politykę ryzyka. Jeżeli Twoje deklarowane wydatki są niższe niż ten próg, i tak zostanie przyjęty próg. Do tego dochodzą koszty mieszkania: czynsz, media, ubezpieczenia, a przy własnym lokalu również podatek od nieruchomości.
Każda dodatkowa osoba na utrzymaniu to kolejny odjęty koszt, więc dziecko potrafi obniżyć zdolność bardziej niż niejedna rata. Znaczenie ma również to, czy wnioskujesz sam, czy z małżonkiem — wspólny wniosek sumuje dochody, ale sumuje też zobowiązania i powiększa gospodarstwo domowe po stronie kosztów.
Liczy się miesięczna rata każdego kredytu, pożyczki, leasingu prywatnego i zakupu na raty, a przy zobowiązaniach firmowych właściciela jednoosobowej działalności — także one. Poręczenie cudzego kredytu obciąża Cię tak, jakby to był Twój własny dług, nawet jeśli nigdy nie zapłaciłeś ani złotówki raty.
To najczęściej niedoceniany element całej układanki. Karta kredytowa i limit w rachunku obciążają zdolność przyznaną kwotą, a nie kwotą wykorzystaną — zerowe saldo nic tu nie zmienia. Banki przyjmują umowny procent limitu jako hipotetyczną ratę, więc niewykorzystana karta potrafi skasować sporą część zdolności.
Analityk patrzy na trzy rzeczy: czy spłacasz terminowo, jak długą masz historię i ile zapytań kredytowych pojawiło się ostatnio. Zaskoczeniem bywa, że brak jakiejkolwiek historii jest oceniany słabo — system nie ma czego analizować. Opóźnienia powyżej trzydziestu dni zostają w raporcie na lata, a seria zapytań w krótkim czasie wygląda jak desperackie szukanie pieniędzy.
Przy kredytach o zmiennym oprocentowaniu, zwłaszcza hipotecznych, zdolność liczy się nie od bieżącej raty, lecz od raty powiększonej o ustawowy bufor bezpieczeństwa. Bank sprawdza, czy udźwigniesz zobowiązanie także wtedy, gdy stopy pójdą w górę. To dlatego zdolność potrafi się zmienić o kilkadziesiąt procent bez żadnej zmiany w Twoich finansach.
Nie każdy bank liczy dochód tak samo — i właśnie na tym polega nasza przewaga. To, co w jednej instytucji jest problemem, w innej bywa standardem. Poniżej zestawienie źródeł dochodu wraz z tym, na co przy każdym z nich patrzy analityk.
| Źródło dochodu | Na co patrzy analityk | Zwykle wymagane |
|---|---|---|
| Umowa o pracę | Rodzaj umowy (czas nieokreślony liczy się najlepiej), staż u pracodawcy, okres wypowiedzenia, kondycja pracodawcy oraz to, jaka część wynagrodzenia jest stała, a jaka premiowa. | Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach lub wyciągi z rachunku za kilka miesięcy |
| Umowa zlecenie | Ciągłość współpracy i to, czy zlecenia pochodzą od jednego, stałego zleceniodawcy. Dochód jest zwykle uśredniany z okresu od sześciu do dwunastu miesięcy, a przerwy obniżają średnią. | Umowy, rachunki i potwierdzenia wpływów z kilku ostatnich miesięcy |
| Umowa o dzieło | Najtrudniejsza z umów cywilnoprawnych, bo z natury jednorazowa. Kluczowa jest powtarzalność zleceń u tego samego zamawiającego i długość historii — im dłuższa, tym większa szansa. | Komplet umów i rachunków, zwykle za dwanaście miesięcy, plus PIT |
| B2B i działalność gospodarcza | Forma opodatkowania i księgowości, staż działalności, dynamika przychodów oraz relacja kosztów do przychodów. Przy ryczałcie liczony jest przychód z umownym wskaźnikiem kosztów, przy KPiR — dochód, często korygowany o amortyzację. | PIT z UPO, KPiR lub ewidencja przychodów, wyciągi firmowe, zaświadczenia ZUS i US |
| Emerytura i renta | Jedno z najstabilniejszych źródeł, bo świadczenie jest pewne i waloryzowane. Ograniczeniem bywa wiek na koniec okresu kredytowania oraz to, czy renta jest stała, czy przyznana okresowo. | Decyzja o przyznaniu lub ostatniej waloryzacji, odcinek albo wyciąg z wpływem |
| Najem nieruchomości | Czy najem jest rozliczany i wykazany w zeznaniu podatkowym, jak długo trwa umowa i czy wpływy są regularne. Analityk zwykle przyjmuje tylko część czynszu, uwzględniając ryzyko pustostanu i koszty utrzymania lokalu. | Umowa najmu, PIT lub ewidencja ryczałtu, wyciągi z wpływami czynszu |
| Dochód zagraniczny | Kraj i waluta wypłaty, rodzaj umowy, długość zatrudnienia oraz to, czy dochód da się udokumentować dla polskiego banku. Przy kredycie hipotecznym waluta dochodu ogranicza listę dostępnych instytucji. | Umowa, paski wypłat, rozliczenie podatkowe, często tłumaczenie przysięgłe |
| Gospodarstwo rolne | Powierzchnia w hektarach przeliczeniowych, kierunek produkcji, dopłaty bezpośrednie i ich regularność oraz to, czy gospodarstwo jest w VAT. Dochód bywa liczony ryczałtowo z hektara albo z faktycznych wpływów. | Nakaz płatniczy, zaświadczenie z urzędu gminy, decyzje o dopłatach, wyciągi |
| Dochód sezonowy | Gastronomia nadmorska, budowlanka, rolnictwo, turystyka — tu liczy się cykl roczny, a nie ostatnie trzy miesiące. Analityk uśrednia wpływy z pełnych dwunastu miesięcy i sprawdza, czy poza sezonem obsługa raty pozostaje realna. | Dokumenty za pełny rok, wyciągi obejmujące sezon i okres poza sezonem |
Prowadzisz firmę i chcesz wiedzieć, jak forma księgowości wpływa na wynik? Szczegóły znajdziesz na stronie kredytów firmowych. Gospodarstwo rolne opisaliśmy w sekcji finansowanie dla rolnictwa.
Cztery produkty, które najczęściej mylą się ze sobą, choć służą do zupełnie innych rzeczy. Zestawienie pomaga zawęzić wybór w kilkanaście sekund.
| Produkt | Cel | Zabezpieczenie | Czas do decyzji | Typowy okres | Kiedy wybrać |
|---|---|---|---|---|---|
| Kredyt gotówkowy | Dowolny cel konsumpcyjny — remont, zakup, wydatek nagły | Brak zabezpieczenia rzeczowego; zdolność, czasem ubezpieczenie lub poręczenie | Od kilkunastu minut do kilku dni roboczych | Najczęściej od 1 roku do 10 lat | Gdy potrzebujesz gotówki szybko i nie chcesz obciążać majątku — opis powyżej |
| Kredyt konsolidacyjny | Spłata kilku istniejących zobowiązań i zejście do jednej raty | Bez zabezpieczenia lub z hipoteką przy wyższych kwotach | Zwykle kilka dni roboczych, dłużej z zaświadczeniami o saldach | Zwykle dłuższy niż spłacane zobowiązania | Gdy suma rat dusi budżet — konsolidacja kredytów |
| Kredyt hipoteczny | Zakup, budowa lub remont nieruchomości, refinansowanie | Hipoteka na nieruchomości, wymagany wkład własny i operat | Zwykle kilka tygodni od kompletu dokumentów | Najczęściej od 5 do 30 lat | Gdy kupujesz nieruchomość — kredyt hipoteczny lub rodzinny kredyt mieszkaniowy |
| Pożyczka pozabankowa | Szybkie sfinansowanie potrzeby, gdy droga bankowa jest zamknięta | Bez zabezpieczenia albo pod zastaw nieruchomości czy ruchomości | Często ta sama lub następna doba | Zwykle od kilku miesięcy do kilku lat | Gdy liczy się czas lub bank odmówił — pożyczki i pożyczka pod zastaw |
Zastanawiasz się nad połączeniem rat? Zobacz, jak działa konsolidacja krok po kroku. Finansujesz firmę? Zestawienie kredytu z innymi narzędziami znajdziesz w tekstach faktoring czy kredyt obrotowy oraz leasing czy kredyt na maszyny.
Bank rzadko tłumaczy, dlaczego wniosek nie przeszedł — a to właśnie przyczyna decyduje o tym, co robić dalej. Poniżej powody, które w praktyce widzimy najczęściej. Większość z nich da się usunąć, zanim ktokolwiek złoży kolejny wniosek.
Nawet jedno opóźnienie powyżej trzydziestu dni potrafi zablokować wniosek w bankach o ostrożnej polityce ryzyka. Znaczenie ma to, jak dawno wystąpiło i czy zobowiązanie zostało uregulowane.
Bardzo częsty i najłatwiejszy do naprawienia powód. Zwykle wystarczy skorygować kwotę, wydłużyć okres spłaty, zamknąć niewykorzystany limit albo dołączyć współkredytobiorcę.
Standardem bywają trzy miesiące na umowie o pracę i dwanaście miesięcy działalności gospodarczej, ale progi różnią się między instytucjami — część akceptuje krótszy okres przy innym komplecie dokumentów.
Dochód realny, ale trudny do wykazania: gotówka, nieregularne zlecenia, wpływy na konto bez tytułu przelewu. Analityk nie może przyjąć czegoś, czego nie da się potwierdzić dokumentem.
Nierozliczony rachunek za telefon sprzed lat potrafi zablokować kredyt na kilkaset tysięcy. Warto pobrać własne raporty i uporządkować rejestry, zanim ktokolwiek złoży wniosek.
Pięć wniosków w dwa tygodnie to dla systemu sygnał, że gdzieś już usłyszałeś odmowę. Dlatego składamy wniosek w jednym, dobrze dobranym miejscu, a nie wszędzie naraz.
Inna kwota w zaświadczeniu i na wyciągu, nieaktualny adres, literówka w numerze rachunku. Dla analityka to nie drobiazg, tylko powód do pogłębionej weryfikacji albo odrzucenia wniosku.
Widoczne w wyciągach zajęcie komornicze zamyka standardową ścieżkę bankową. Realne rozwiązania opierają się wtedy o zabezpieczenie majątkowe i uporządkowanie zadłużenia.
Najgorsze, co można wtedy zrobić, to złożyć kolejne pięć wniosków. Każdy z nich zostawia zapytanie w BIK i obniża scoring, więc szansa maleje z każdą próbą. Zaczynamy od ustalenia realnej przyczyny, porządkujemy rejestry i historię, a wniosek składamy dopiero tam, gdzie ma sens. Całą procedurę opisaliśmy na stronie odmowa banku — co dalej. Jeżeli problemem jest suma rat, sprawdź też plan wyjścia z pętli zadłużenia.
Sześć etapów, przez które przechodzi każda sprawa. Czas trwania zależy od produktu i kompletności dokumentów, ale kolejność jest zawsze taka sama.
Zostawiasz kontakt w formularzu albo dzwonisz. Oddzwaniamy zwykle w ciągu jednej do trzech godzin w godzinach pracy i w kilkanaście minut ustalamy, po co Ci finansowanie, jaka kwota realnie rozwiązuje sprawę i jak wygląda Twoja sytuacja dochodowa.
Liczymy zdolność w kilku instytucjach naraz i sprawdzamy, gdzie Twój typ dochodu jest traktowany najlepiej. Na tym etapie nie ma jeszcze żadnego zapytania w BIK — to rozmowa o możliwościach, nie wniosek.
Dostajesz jedną, konkretną listę tego, co trzeba przygotować, dopasowaną do wybranej instytucji i Twojego źródła dochodu. Ten etap najczęściej decyduje o tempie całej sprawy, dlatego przechodzimy przez niego razem, a nie zostawiamy Cię z formularzem.
Składamy wniosek tam, gdzie ma największą szansę, i prowadzimy sprawę po stronie instytucji. Jeżeli analityk prosi o wyjaśnienie albo dodatkowy dokument, przygotowujemy odpowiedź razem z Tobą, zamiast czekać na automatyczną odmowę.
Pokazujemy warunki i tłumaczymy, co dokładnie oznaczają: rata, całkowity koszt, ubezpieczenia, możliwość wcześniejszej spłaty i jej rozliczenia. Decyzję o podpisaniu podejmujesz Ty, mając komplet informacji.
Podpisujesz umowę w oddziale, zdalnie lub na spotkaniu z doradcą — także z dojazdem do Ciebie. Przy kredycie gotówkowym wypłata następuje zwykle od razu po uruchomieniu, przy konsolidacji część środków trafia bezpośrednio do spłacanych instytucji.
Odpowiedzi na pytania, które słyszymy w rozmowach niemal codziennie.
Kredytu udziela wyłącznie bank lub SKOK, na podstawie prawa bankowego, zawsze w formie pisemnej i zawsze na cel opisany w umowie — nawet jeśli tym celem jest „dowolny cel konsumpcyjny”. Pożyczki może udzielić dowolny podmiot, także firma pozabankowa albo osoba prywatna, a jej zasady reguluje kodeks cywilny. W praktyce oznacza to, że kredyt bywa tańszy i ma sztywniejszą procedurę, a pożyczka jest szybsza i bardziej elastyczna w ocenie wniosku, ale zwykle droższa. Jeśli wahasz się między jednym a drugim, porównaj opisy na stronach kredytów i pożyczek albo po prostu opisz nam sytuację.
Wstępna analiza, którą robimy przed złożeniem wniosku, nie jest zapytaniem kredytowym i nie zostawia śladu w Biurze Informacji Kredytowej. Opiera się na tym, co nam podasz: dochodzie, źródle dochodu, zobowiązaniach, liczbie osób w gospodarstwie domowym i historii spłat. Zapytanie w BIK pojawia się dopiero wtedy, gdy razem zdecydujemy, do której instytucji faktycznie składamy wniosek. Dzięki temu unikasz sytuacji, w której pięć równoległych wniosków obniża Ci scoring, zanim ktokolwiek wyda pierwszą decyzję.
Nie istnieje jeden próg dochodu, bo bank nie patrzy na kwotę brutto, tylko na to, co zostaje po odjęciu kosztów utrzymania gospodarstwa domowego i wszystkich rat. Osoba samotna z umiarkowanym dochodem i bez zobowiązań może mieć wyższą zdolność niż rodzina z dwójką dzieci i trzema kredytami przy dwukrotnie wyższych zarobkach. Znaczenie ma też stabilność: ten sam dochód z umowy o pracę na czas nieokreślony liczy się inaczej niż z pierwszego miesiąca działalności gospodarczej. Dlatego zamiast szukać progu, policz z nami realną zdolność w kilku instytucjach naraz.
W banku aktywne zajęcie komorniczne i wpis w rejestrze dłużników to najczęściej twarde kryterium odrzucenia wniosku. Nie oznacza to jednak, że nie ma żadnej drogi. Część spraw da się rozwiązać, porządkując rejestry — wpisy bywają nieaktualne albo bezpodstawne i można je usunąć. W pozostałych przypadkach realne są rozwiązania oparte o zabezpieczenie, w których decyduje wartość majątku, a nie sam scoring. To temat na osobną rozmowę i osobną ścieżkę, opisaną na stronie o odmowie banku.
Nie jest tak, że oferta przez pośrednika jest z definicji droższa. Instytucje finansowe rozliczają się z pośrednikami w ramach własnych budżetów sprzedażowych, a warunki cenowe wynikają z Twojej sytuacji i polityki danego banku, nie z tego, kto złożył wniosek. Realna różnica polega na tym, że my widzimy równolegle oferty ponad czterdziestu instytucji i wiemy, która z nich w Twojej konkretnej sytuacji policzy zdolność najkorzystniej — a to zwykle waży więcej niż różnica dziesiątych części procenta w tabeli opłat.
Tak, dochód zagraniczny akceptuje część instytucji, ale zasady są bardziej rygorystyczne. Analityk sprawdzi, w jakiej walucie i z jakiego kraju wpływa wynagrodzenie, jak długo trwa zatrudnienie, czy jest to umowa lokalna czy oddelegowanie oraz czy potrafisz udokumentować dochód dokumentami zrozumiałymi dla polskiego banku, często w tłumaczeniu przysięgłym. Przy kredycie hipotecznym dochodzi jeszcze kwestia waluty: kredyt udzielany jest zwykle w walucie głównego dochodu, co ogranicza listę dostępnych banków.
Przy kredycie gotówkowym w banku, w którym masz rachunek i historię wpływów, decyzja wstępna potrafi zapaść w kilkanaście minut, a wypłata nastąpić tego samego lub następnego dnia roboczego. Standardowy wniosek z kompletem zaświadczeń to zwykle od jednego do kilku dni roboczych. Konsolidacja wymaga dodatkowo zaświadczeń o saldach spłacanych zobowiązań, więc trwa dłużej. Kredyt hipoteczny to inna skala: operat szacunkowy, analiza, decyzja i uruchomienie transz zajmują zwykle kilka tygodni. Najbardziej opóźnia wszystko niekompletna dokumentacja, dlatego zbieramy ją z Tobą przed złożeniem wniosku.
Wtedy, gdy realnie poprawia to Twoją sytuację, a nie tylko przesuwa problem w czasie. Konsolidacja ma sens, gdy suma rat dusi domowy budżet, a wydłużenie okresu spłaty da Ci powietrze na bieżące życie i odbudowanie oszczędności. Trzeba mieć jednak świadomość, że dłuższy okres spłaty zwykle oznacza wyższy całkowity koszt odsetkowy. Nie ma sensu konsolidować, jeśli po połączeniu rat od razu zaciągasz kolejne zobowiązania — to najkrótsza droga do spirali. Zawsze zaczynamy od policzenia, jak zmieni się rata i jak wygląda budżet po konsolidacji.
Wolisz porozmawiać? Zadzwoń na 571 375 370 (pn–pt 9:00–18:00, sb 10:00–16:00) albo sprawdź adresy naszych biur w Gdańsku i Grudziądzu.
Dowiedz się jak pomagamy w każdej sytuacji. Niezależnie czy zgłaszasz się z prostym wnioskiem inwestyjnym czy odrzuconym trudnym przypadkiem – jesteśmy do dyspozycji.