Konsolidacja kredytów: jedna rata zamiast kilku
Konsolidacja to nowy kredyt, który spłaca kilka Twoich kredytów, kart i pożyczek, tak że zostaje jedna rata. Zwykle obniża ratę, bo rozkłada dług na dłużej, ale całkowity koszt często rośnie.
W skrócie
Dla kogoDla osób, które spłacają naraz kilka kredytów, kart i limitów.
IleWszystko łączysz w jedną ratę, z dobraniem gotówki albo bez.
Jak szybkoZwykle od kilku dni do kilku tygodni, pod hipotekę zwykle kilka tygodni.
- Co łączyszkredyty, karty, pożyczki
- Wariantz dobraniem gotówki lub bez
- Pozabankowew części banków
- Doradztwo bezpłatnepłaci bank, który udzieli kredytu
Zakresy są orientacyjne i zależą od instytucji oraz Twojej sytuacji.
Twój wniosek · krok 4 z 4
Dziękujemy, mamy Twój wniosek.
Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, od poniedziałku do piątku od 9:00 do 18:00.
Chcesz podać więcej szczegółów? Pełny wniosekKalkulator raty
Sprawdź ratę po połączeniu zobowiązań
Rata równa przy stałym oprocentowaniu. Bank doliczy jeszcze prowizję i ewentualne ubezpieczenia, a zdolność liczy z buforem.
- Odsetki przez cały okres
- 53 402 zł
- Razem do spłaty, bez prowizji
- 153 402 zł
Kiedy to dobry wybór, a kiedy lepiej coś innego
Pasuje, gdy
- Do spłaty zostało jeszcze sporo rat w kilku umowach.
- Masz drogie zobowiązania odnawialne: karty, limity, pożyczki pozabankowe.
- Spłacasz terminowo albo opóźnienia były drobne i są już uregulowane.
- Po konsolidacji zamkniesz karty i limity, żeby ich znowu nie zadłużyć.
Jak to wygląda
Konsolidacja kredytów w pięciu krokach
Ile to kosztuje i na co uważać
Z czego składa się koszt
- 01Odsetki od nowego kredytu za cały, zwykle dłuższy okres spłaty.
- 02Prowizja banku za udzielenie kredytu konsolidacyjnego.
- 03Ubezpieczenie, jeśli bank go wymaga albo uzależnia od niego warunki.
- 04Opłaty za wcześniejszą spłatę starych kredytów, jeśli przewidują je umowy.
- 05Przy konsolidacji pod hipotekę: wycena nieruchomości i opłaty sądowe za wpis hipoteki.
Na co uważać
- Dłuższy okres spłaty oznacza wyższy całkowity koszt, nawet gdy rata jest niższa.
- Otwarte karty i limity po konsolidacji łatwo zadłużyć ponownie, dlatego zamknij je.
- Zaświadczenia o kwocie spłaty są ważne krótko; po terminie kwota może się nie zgadzać.
- Konsolidacja pod hipotekę zamienia dług bez zabezpieczenia na dług zabezpieczony domem.
- Wnioski składane seryjnie w wielu bankach zostawiają zapytania w BIK. Instytucja, która zbiera od banków, SKOK-ów i części firm pożyczkowych dane o Twoich kredytach i pożyczkach oraz o tym, jak je spłacasz. Więcej w słowniku i mogą obniżyć ocenę.
Przewodnik
Trzy rzeczy, o które pytasz najczęściej
Konsolidacja opłaca się, gdy zamieniasz drogie długi na tańszy kredyt, a nie tylko wydłużasz spłatę
Konsolidacja przynosi oszczędność wtedy, gdy nowy kredyt kosztuje mniej niż spłacane zobowiązania, na przykład zastępuje karty, limity i pożyczki pozabankowe. Gdy tylko wydłużasz okres przy podobnym koszcie, rata spada, ale łącznie zapłacisz więcej odsetek.
Przykład: dwa kredyty po 20 000 zł, które spłacasz jeszcze przez 3 lata, zamieniasz na jeden kredyt na 8 lat. Miesięcznie płacisz mniej, ale odsetki naliczają się przez 8 lat zamiast 3, więc całkowity koszt zwykle rośnie. Dlatego zawsze pokazujemy obie liczby. Więcej w poradniku konsolidacja kredytów: połącz raty.
- Opłaca się, gdy łączysz drogie karty, limity i pożyczki pozabankowe.
- Opłaca się, gdy wiele terminów i rat rozsadza Ci budżet.
- Nie opłaca się, gdy zostało kilka ostatnich rat.
- Nie opłaca się, gdy po konsolidacji karty i limity znowu się zapełnią.
- Nie pomoże, gdy wydatki stale przewyższają dochód; wtedy potrzebny jest plan spłaty, nie nowy kredyt.
Konsolidacja z dobraniem gotówki łączy spłatę długów i dodatkowe pieniądze w jednej umowie
Dobranie gotówki ma sens, gdy masz konkretny wydatek, na przykład remont, na który i tak potrzebny byłby kolejny kredyt. Bank liczy zdolność dla całej kwoty, więc wymagania są wyższe niż przy samej konsolidacji, a rata i koszt także. Więcej w poradniku konsolidacja z dobraniem gotówki.
| Cecha | Bez dobrania gotówki | Z dobraniem gotówki |
|---|---|---|
| Cel | niższa rata i porządek w spłatach | spłata długów i pieniądze na wydatek |
| Kwota | suma zobowiązań do spłaty | suma zobowiązań plus gotówka |
| Rata | zwykle najniższa | wyższa niż bez dobrania |
| Całkowity koszt | rośnie z długością okresu | wyższy, bo kwota jest większa |
| Wymagania | zdolność na nową ratę | wyższa zdolność i terminowe spłaty w BIK |
Pożyczki pozabankowe można skonsolidować w części banków
Część banków przyjmuje do konsolidacji pożyczki z firm pożyczkowych, a inne łączą tylko kredyty bankowe. Bank patrzy wtedy uważniej na raport BIK i terminowość spłat, dlatego ważne jest, żeby spłacać pożyczki na czas do dnia konsolidacji.
Gdy w raporcie BIK są aktualne opóźnienia albo wpisy w KRD i BIG InfoMonitor, banki zwykle odmawiają. Wtedy doradca sprawdza inne drogi, na przykład finansowanie pod zastaw nieruchomości w instytucji pozabankowej: droższe, ale oparte głównie na zabezpieczeniu. Zaległości w ZUS i US nie wchodzą do zwykłej konsolidacji.
Poradnik: Jak wyjść z pętli zadłużenia: plan w pięciu krokachNajczęstsze pytania
Czy konsolidacja zawsze obniża ratę?
Zwykle tak, bo dług rozkłada się na dłużej. Niższa rata nie oznacza jednak oszczędności: przy dłuższym okresie całkowity koszt odsetek zwykle rośnie.
Czy można skonsolidować chwilówki i pożyczki pozabankowe?
Tak, w części banków. Bank sprawdza wtedy uważniej raport BIK i terminowość spłat, dlatego doradca wybiera tylko banki, które przyjmują takie zobowiązania.
Czy przy konsolidacji mogę dobrać gotówkę?
Tak, jeśli Zdolność kredytowa. Ocena banku, czy będziesz w stanie spłacić kredyt z odsetkami w terminach z umowy. Więcej w słowniku wystarczy na wyższą kwotę. Bank liczy ratę od całej kwoty, więc rata i koszt będą wyższe niż przy samej konsolidacji.
Kiedy konsolidacja się nie opłaca?
Gdy do spłaty zostało niewiele rat, gdy łączysz zobowiązania już tanie albo gdy po konsolidacji karty i limity znowu się zapełnią. Wtedy płacisz dłużej i więcej bez trwałej korzyści.
Czy z wpisami w BIK dostanę kredyt konsolidacyjny?
To zależy od wpisów. Drobne, uregulowane opóźnienia nie zawsze zamykają drogę, ale aktualne zaległości zwykle tak; wtedy pomagamy na stronie druga opinia i pomoc po odmowie.
Czy można skonsolidować zaległości w ZUS i US?
Nie w zwykłej konsolidacji dla osób prywatnych. Przy zaległościach firmowych sprawdź pożyczkę dla firmy, w tym pożyczki pomostowe na spłatę ZUS i US.
Ile trwa konsolidacja kredytów?
Zwykle od kilku dni do kilku tygodni; najwięcej czasu zajmuje zebranie zaświadczeń od wierzycieli. Konsolidacja pod hipotekę trwa dłużej, zwykle kilka tygodni.
Dziękujemy, mamy Twoje zgłoszenie.
Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, od poniedziałku do piątku od 9:00 do 18:00.
