Kredyt hipoteczny na mieszkanie lub dom
Kredyt hipoteczny to kredyt na zakup, budowę albo remont mieszkania lub domu, zabezpieczony hipoteką i spłacany zwykle do 30 lub 35 lat. Pomagamy policzyć zdolność, przygotować Wkład własny. Część ceny nieruchomości albo inwestycji, którą pokrywasz z własnych środków, a nie z kredytu. Więcej w słowniku i przejść wszystkie kroki do wypłaty.
W skrócie
Dla kogoDla osób, które kupują, budują albo remontują mieszkanie lub dom.
IleWkład własny zwykle od 10% wartości, spłata zwykle do 30 lub 35 lat.
Jak szybkoZwykle kilka tygodni od kompletnego wniosku do wypłaty.
- Wkład własnyzwykle od 10% wartości
- Okres spłatyzwykle do 30 lub 35 lat
- Do wypłatyzwykle kilka tygodni
- Doradztwo bezpłatnepłaci bank, który udzieli kredytu
Zakresy są orientacyjne i zależą od instytucji oraz Twojej sytuacji.
Twój wniosek · krok 4 z 4
Dziękujemy, mamy Twój wniosek.
Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, od poniedziałku do piątku od 9:00 do 18:00.
Chcesz podać więcej szczegółów? Pełny wniosekKalkulator raty
Sprawdź ratę, zanim zaczniesz szukać mieszkania
Rata równa przy stałym oprocentowaniu. Bank doliczy jeszcze prowizję i ewentualne ubezpieczenia, a zdolność liczy z buforem.
- Odsetki przez cały okres
- 504 152 zł
- Razem do spłaty, bez prowizji
- 954 152 zł
Kiedy to dobry wybór, a kiedy lepiej coś innego
Pasuje, gdy
- Masz stały dochód i kupujesz nieruchomość na własne potrzeby.
- Masz co najmniej 10% wkładu własnego albo możesz skorzystać z programu z gwarancją BGK.
- Nieruchomość ma założoną Księga wieczysta. Publiczny rejestr prowadzony przez sąd, w którym widać właściciela nieruchomości, jej obciążenia i hipoteki. Więcej w słowniku i uregulowany stan prawny.
- Chcesz rozłożyć koszt zakupu na wiele lat, zwykle taniej niż kredytem gotówkowym.
Jak to wygląda
Kredyt hipoteczny w pięciu krokach
Ile to kosztuje i na co uważać
Z czego składa się koszt
- 01Odsetki: Marża. Stała część oprocentowania kredytu, którą bank dolicza do wskaźnika referencyjnego, takiego jak WIBOR albo POLSTR. Więcej w słowniku banku plus wskaźnik rynkowy albo stała stopa na kilka lat.
- 02Prowizja za udzielenie kredytu; część banków jej nie pobiera, ale ma wtedy wyższą marżę.
- 03Ubezpieczenia: nieruchomości (obowiązkowe), czasem na życie, pomostowe do wpisu hipoteki i niskiego wkładu.
- 04Wycena nieruchomości, taksa notarialna i opłaty sądowe za wpisy w księdze wieczystej.
- 05Podatek PCC przy zakupie z rynku wtórnego; przy zakupie od dewelopera podatek VAT jest w cenie.
Na co uważać
- Przy oprocentowaniu zmiennym rata rośnie razem ze stopami; zostaw w budżecie zapas na wyższą ratę.
- Gdy wycena wyjdzie niższa niż cena, kredyt będzie niższy, a różnicę dopłacisz z własnych pieniędzy.
- W umowie przedwstępnej zapisz, co dzieje się z zadatkiem, jeśli bank odmówi kredytu.
- Produkty wymagane do niższej marży (konto, karta, ubezpieczenie) też kosztują; licz je razem z kredytem.
- Nowe raty albo limity wzięte w trakcie procesu mogą obniżyć zdolność przed podpisaniem umowy.
Przewodnik
Trzy rzeczy, o które pytasz najczęściej
Wkład własny to zwykle co najmniej 10% wartości nieruchomości
Bank zwykle wymaga wkładu własnego w wysokości co najmniej 10% wartości nieruchomości, a przy wkładzie poniżej 20% żąda dodatkowego zabezpieczenia, najczęściej ubezpieczenia niskiego wkładu. Tak wynika z rekomendacji nadzoru finansowego (KNF), które stosują banki. Zapytaj, kiedy bank przestaje naliczać ten koszt, bo zależy to od spadku salda kredytu.
Wkładem nie muszą być tylko oszczędności. Bank może uznać działkę, na której budujesz, zadatek wpłacony sprzedającemu, darowiznę od rodziny albo dodatkową nieruchomość jako zabezpieczenie. Więcej w poradniku wkład własny do kredytu hipotecznego.
- Oszczędności z udokumentowanym pochodzeniem.
- Działka budowlana, na której powstanie dom.
- Zadatek z umowy przedwstępnej lub wpłaty na rzecz dewelopera.
- Darowizna od rodziny potwierdzona umową.
- Inna nieruchomość jako dodatkowe zabezpieczenie.
Zdolność kredytową każdy bank liczy inaczej, dlatego porównujemy kilka
Zdolność kredytowa. Ocena banku, czy będziesz w stanie spłacić kredyt z odsetkami w terminach z umowy. Więcej w słowniku to kwota, jaką bank pożyczy przy Twoim dochodzie, kosztach utrzymania i obecnych zobowiązaniach. Bank odejmuje od dochodu netto raty innych kredytów, limity na kartach i w koncie (także nieużywane) oraz koszty utrzymania zależne od liczby osób w rodzinie. Liczy ją przy tym z zapasem na wzrost stóp procentowych.
Te same dane w dwóch bankach mogą dać wyraźnie różne kwoty, zwłaszcza przy dochodzie z firmy, kontraktu albo z zagranicy. Jak bank liczy zdolność, opisujemy w poradniku zdolność kredytowa: jak liczy bank.
- Zamknij nieużywane karty kredytowe i limity w koncie przed wnioskiem.
- Nie bierz nowych rat ani leasingu tuż przed złożeniem wniosku.
- Pobierz raport BIK. Instytucja, która zbiera od banków, SKOK-ów i części firm pożyczkowych dane o Twoich kredytach i pożyczkach oraz o tym, jak je spłacasz. Więcej w słowniku i sprawdź, czy dane są aktualne.
- Zadbaj, żeby dochód wpływał regularnie na jedno konto.
Oprocentowanie stałe daje przewidywalną ratę, zmienne zmienia się razem ze stopami
Przy oprocentowaniu zmiennym rata zależy od wskaźnika rynkowego i stałej marży banku, więc rośnie i spada razem ze stopami procentowymi. Oprocentowanie okresowo stałe zamraża ratę na kilka lat, zwykle na 5, a potem bank proponuje nowe warunki albo kredyt przechodzi na stopę zmienną.
Stała stopa pasuje do napiętego budżetu i małej rezerwy. Zmienna ma sens, gdy masz zapas na wyższą ratę i planujesz nadpłaty. Porównanie znajdziesz w poradniku oprocentowanie stałe czy zmienne.
| Cecha | Okresowo stałe | Zmienne |
|---|---|---|
| Rata | taka sama przez okres stałej stopy | zmienia się ze wskaźnikiem rynkowym |
| Gdy stopy rosną | rata się nie zmienia | rata rośnie |
| Gdy stopy spadają | rata się nie zmienia | rata spada |
| Wcześniejsza spłata | bank może pobrać opłatę w okresie stałej stopy | opłata możliwa tylko w pierwszych 3 latach umowy |
| Dla kogo | napięty budżet, potrzeba przewidywalności | zapas w budżecie, plan nadpłat |
Najczęstsze pytania
Ile wkładu własnego potrzebuję do kredytu hipotecznego?
Zwykle co najmniej 10% wartości nieruchomości, a przy wkładzie poniżej 20% bank wymaga dodatkowego zabezpieczenia, najczęściej ubezpieczenia niskiego wkładu. Wkładem może być też działka, zadatek albo darowizna.
Ile trwa załatwienie kredytu hipotecznego?
Zwykle kilka tygodni od kompletnego wniosku do wypłaty. Najwięcej czasu zajmują zwykle dokumenty, wycena nieruchomości i termin u notariusza.
Czy dostanę kredyt hipoteczny na działalności gospodarczej albo B2B?
Przedsiębiorcy i osoby na kontrakcie biorą kredyty hipoteczne, ale każdy bank liczy dochód z firmy inaczej i wymaga określonego czasu prowadzenia działalności. Więcej w poradniku kredyt hipoteczny dla przedsiębiorcy.
Oprocentowanie stałe czy zmienne: co wybrać?
Stałe wybierz, gdy budżet jest napięty i chcesz znać ratę przez kilka lat. Zmienne ma sens, gdy masz zapas w budżecie i planujesz nadpłaty.
Czy wniosek o kredyt hipoteczny obniży moją ocenę w BIK?
Każdy wniosek zostawia zapytanie w BIK, a wiele zapytań w krótkim czasie bank może ocenić gorzej. Dlatego doradca najpierw analizuje Twoją sytuację i składa wniosek tylko w bankach, w których spełniasz kryteria.
Co się stanie, jeśli wycena będzie niższa niż cena mieszkania?
Bank liczy kredyt od wartości z wyceny, nie od ceny, więc różnicę dopłacasz z własnych pieniędzy albo negocjujesz cenę. Dlatego warto poznać wycenę przed umową przyrzeczoną.
Ile kosztuje doradca kredytowy?
Za doradztwo nie płacisz. Wynagrodzenie płaci bank, który udzieli kredytu.
Dziękujemy, mamy Twoje zgłoszenie.
Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, od poniedziałku do piątku od 9:00 do 18:00.
