Kredyt dla firmy: który kredyt firmowy wybrać i jak go uzyskać
Kredyt firmowy to pieniądze na cel związany z działalnością: bieżące wydatki, inwestycję albo nieruchomość dla firmy. Doradca dobiera rodzaj kredytu do celu i składa wniosek tylko tam, gdzie Twoja firma spełnia kryteria.
W skrócie
Dla kogoDla jednoosobowych firm i spółek, które działają zwykle od 12 do 24 miesięcy.
IleZwykle do 5 mln zł, ze spłatą zwykle do 180 miesięcy.
Jak szybkoObrotowy zwykle od kilku dni do kilku tygodni, inwestycyjny lub z hipoteką zwykle kilka tygodni.
- Kwotazwykle do 5 mln zł
- Okreszwykle do 180 miesięcy
- Staż firmyzwykle 12 do 24 miesięcy
- Doradztwo bezpłatnepłaci bank, który udzieli kredytu
Zakresy są orientacyjne i zależą od instytucji oraz Twojej sytuacji.
Twój wniosek · krok 4 z 4
Dziękujemy, mamy Twój wniosek.
Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, od poniedziałku do piątku od 9:00 do 18:00.
Chcesz podać więcej szczegółów? Pełny wniosekKalkulator raty
Sprawdź ratę kredytu dla firmy
Rata równa przy stałym oprocentowaniu. Bank doliczy jeszcze prowizję i ewentualne ubezpieczenia, a zdolność liczy z buforem.
- Odsetki przez cały okres
- 96 871 zł
- Razem do spłaty, bez prowizji
- 596 871 zł
Kiedy to dobry wybór, a kiedy lepiej coś innego
Pasuje, gdy
- Masz konkretny cel: zapas, kontrakt, maszynę, modernizację albo nieruchomość dla firmy.
- Firma ma regularne wpływy na rachunek i nie ma zaległości w ZUS ani w US.
- Chcesz rozłożyć koszt na lata, zamiast zamrażać gotówkę potrzebną na bieżącą działalność.
- Masz zabezpieczenie albo bank może objąć kredyt gwarancją De minimis. Pomoc publiczna o niewielkiej wartości, którą firma może dostać bez zgłaszania jej Komisji Europejskiej; od 2024 roku limit wynosi 300 tys. Więcej w słowniku BGK.
Jak to wygląda
Kredyty firmowe w pięciu krokach
Ile to kosztuje i na co uważać
Z czego składa się koszt
- 01Odsetki: oprocentowanie stałe albo zmienne, czyli wskaźnik rynkowy plus Marża. Stała część oprocentowania kredytu, którą bank dolicza do wskaźnika referencyjnego, takiego jak WIBOR albo POLSTR. Więcej w słowniku banku.
- 02Prowizja za udzielenie kredytu, a przy limicie także prowizja za odnowienie.
- 03Koszty zabezpieczeń: wycena nieruchomości, notariusz, wpis hipoteki, opłaty sądowe i ubezpieczenie.
- 04Opłata na rzecz BGK, jeśli kredyt jest zabezpieczony gwarancją.
- 05Opłaty za rachunek, aneksy i wcześniejszą spłatę według tabeli opłat banku.
Na co uważać
- Kilka wniosków złożonych naraz to kilka zapytań w BIK. Instytucja, która zbiera od banków, SKOK-ów i części firm pożyczkowych dane o Twoich kredytach i pożyczkach oraz o tym, jak je spłacasz. Więcej w słowniku, które widzą kolejne banki.
- Kredyt niedopasowany do celu: limit na inwestycję albo wieloletni kredyt na zapas towaru.
- Przy zmiennym oprocentowaniu rata może wzrosnąć razem ze wskaźnikiem rynkowym.
- Umowa może wymagać np. minimalnych wpływów na rachunek albo dostarczania sprawozdań, a ich brak bywa podstawą do wypowiedzenia.
- W JDG i spółce cywilnej odpowiadasz całym majątkiem prywatnym, a weksel i poręczenie to realne zobowiązania.
Przewodnik
Trzy rzeczy, o które pytasz najczęściej
Pięć rodzajów kredytu firmowego i do czego służy każdy
Kredyt firmowy dobierasz do celu: na bieżące wydatki służy kredyt obrotowy, na majątek pracujący latami kredyt inwestycyjny, a na lokal lub halę kredyt na nieruchomość komercyjną. Gwarancja BGK nie jest osobnym kredytem, tylko zabezpieczeniem, które bank może dołożyć do kredytu obrotowego lub inwestycyjnego.
Kredyt obrotowy i limit w rachunku bieżącym pokrywają lukę między wydatkami a wpływami: towar, materiały, wynagrodzenia, podatki. Kredyt inwestycyjny finansuje maszyny, linie produkcyjne, rozbudowę i modernizację, zwykle przy wkładzie własnym i z wypłatą w Transza. Część kredytu wypłacana osobno, w ustalonym momencie albo po spełnieniu warunku, na przykład po zakończeniu etapu budowy. Więcej w słowniku.
Kredyt dla nowej firmy dotyczy działalności krótszych niż 12 do 24 miesięcy, w których bank ocenia głównie właściciela i zabezpieczenie. Gwarancja BGK pomaga, gdy firma ma Zdolność kredytowa. Ocena banku, czy będziesz w stanie spłacić kredyt z odsetkami w terminach z umowy. Więcej w słowniku, ale brakuje jej majątku pod zabezpieczenie.
Kredyt na nieruchomość komercyjną służy do zakupu lub budowy lokalu, biura, magazynu albo hali. Ratę może spłacać wynik firmy albo czynsz od najemców.
| Rodzaj | Na co | Jak spłacasz | Typowe zabezpieczenie |
|---|---|---|---|
| Kredyt obrotowy | towar, materiały, wynagrodzenia, podatki | w ratach albo z wpływów na konto (limit) | weksel, cesja należności, gwarancja BGK |
| Kredyt inwestycyjny | maszyny, rozbudowa, modernizacja, wdrożenia | w ratach, często po okresie karencji | przedmiot inwestycji, hipoteka, gwarancja BGK |
| Kredyt dla nowej firmy | pierwszy sprzęt, pierwszy towar, start | w ratach, zwykle przy niższej kwocie | poręczenie, majątek właściciela |
| Kredyt z gwarancją BGK | obrót albo inwestycja | jak kredyt, do którego jest gwarancja | gwarancja BGK i weksel |
| Kredyt na nieruchomość komercyjną | lokal, biuro, magazyn, hala | w ratach przez wiele lat | hipoteka, cesja z umów najmu |
Bank sprawdza wpływy, staż, zaległości i raport BIK firmy oraz właściciela
Przy kredycie firmowym bank ocenia, czy firma udźwignie ratę z bieżących wpływów i czy terminowo spłaca obecne zobowiązania. W JDG i spółce cywilnej analiza obejmuje też właściciela, bo odpowiada całym majątkiem, a w spółce z o.o. bank zwykle chce poręczenia wspólników lub członków zarządu.
Większość banków oczekuje zwykle 24 miesięcy działalności, a część ofert zaczyna się od 12 miesięcy. Zawieszenie działalności albo świeża zmiana formy prawnej mogą liczyć staż od nowa, chyba że udokumentujesz ciągłość. Bank zwraca uwagę przede wszystkim na:
- regularne wpływy na rachunek firmowy, najlepiej od kilku odbiorców,
- brak zaległości w ZUS i US albo zaświadczenia o niezaleganiu,
- terminowe spłaty kredytów, leasingów i kart widoczne w BIK,
- niewielką liczbę zapytań kredytowych w ostatnich miesiącach,
- dochód po kosztach, a nie sam przychód, przy KPiR. Uproszczona księgowość jednoosobowej firmy i małych spółek osobowych, w której zapisujesz przychody i koszty, a podatek płacisz od dochodu. Więcej w słowniku i pełnych księgach,
- brak zajęć na rachunku i wpisów w KRD lub BIG InfoMonitor.
Forma opodatkowania zmienia sposób, w jaki bank liczy dochód firmy
Ta sama firma może mieć różną zdolność kredytową w różnych bankach, bo każda instytucja liczy dochód po swojemu i inaczej przy każdej formie opodatkowania. Dlatego przed wnioskiem porównujemy metody kilku banków na Twoich dokumentach.
Przy KPiR bank patrzy na dochód, czyli przychód minus koszty, często z korektą o amortyzację. Duża optymalizacja kosztów obniża podatek, ale obniża też zdolność. Przy ryczałcie bank przyjmuje dochód jako część przychodu, a przy karcie podatkowej opiera się na wpływach i oświadczeniach, więc krąg banków jest węższy. Przy pełnych księgach analityk czyta bilans, rachunek zysków i strat oraz kapitał własny.
Poradnik: Faktoring czy kredyt obrotowy: co wybrać dla firmyNajczęstsze pytania
Jaki kredyt dla firmy wybrać?
Taki, który pasuje do celu: na bieżące wydatki kredyt obrotowy albo limit w rachunku, na maszyny i rozbudowę kredyt inwestycyjny, na lokal lub halę kredyt na nieruchomość komercyjną. Przy samochodzie lub maszynie porównaj też leasing.
Ile musi działać firma, żeby dostać kredyt firmowy?
Zwykle 24 miesiące, a w części ofert 12 miesięcy, w zależności od instytucji. Co realnie działa wcześniej, opisujemy na stronie kredyt dla nowej firmy.
Jaką kwotę kredytu może dostać firma?
W zależności od instytucji kredyt firmowy może sięgać 5 mln zł, ale o kwocie decydują zdolność firmy, cel i zabezpieczenie. Doradca liczy ją na Twoich dokumentach, zanim wniosek trafi do banku.
Czy można dostać kredyt firmowy z zaległościami w ZUS lub US?
W banku zwykle nie, bo do wniosku potrzebne jest zaświadczenie o niezaleganiu albo układ ratalny. Gdy zaległość blokuje bank, sprawdź pożyczkę pomostową opisaną na stronie pożyczka dla firmy.
Czy kredyt firmowy jest dostępny na ryczałcie?
Tak, ale bank liczy dochód jako część przychodu i każda instytucja przyjmuje inną metodę. Dlatego przy ryczałcie zdolność potrafi się wyraźnie różnić między bankami.
Ile trwa uzyskanie kredytu dla firmy?
Przy prostym kredycie obrotowym zwykle od kilku dni do kilku tygodni, przy kredycie inwestycyjnym lub z hipoteką zwykle kilka tygodni. Najwięcej czasu zajmują dokumenty i wycena zabezpieczenia.
Czy wniosek składany przez doradcę obniża zdolność w BIK?
Raport BIK pobieramy bez nowych zapytań, a wniosek kierujemy tylko do banków, których kryteria spełniasz. Każdy złożony wniosek to zapytanie w BIK, dlatego nie wysyłamy go wszędzie naraz.
Ile kosztuje pomoc doradcy przy kredycie firmowym?
Za doradztwo nie płacisz. Wynagrodzenie płaci instytucja, która udzieli finansowania, a decyzję o podpisaniu umowy podejmujesz Ty.
Dziękujemy, mamy Twoje zgłoszenie.
Doradca oddzwoni zwykle w ciągu jednego dnia roboczego, od poniedziałku do piątku od 9:00 do 18:00.
