Limit w rachunku i kredyt obrotowy finansują to samo, czyli bieżącą działalność, ale działają w innym rytmie. Limit to bufor podpięty pod rachunek firmowy, z którego korzystasz, kiedy brakuje gotówki, i który spłacają kolejne wpływy. Kredyt obrotowy nieodnawialny to jedna kwota, wypłacona raz albo w Transza. Część kredytu wypłacana osobno, w ustalonym momencie albo po spełnieniu warunku, na przykład po zakończeniu etapu budowy. Więcej w słowniku i spłacana według harmonogramu. Wybór zależy od tego, jak wygląda luka w Twojej firmie: czy wraca co miesiąc, czy pojawia się raz na jakiś czas.
Limit w rachunku działa jak bufor, który sam się spłaca
Limit w rachunku bieżącym pozwala zejść poniżej zera na rachunku firmowym do przyznanej kwoty. Każdy wpływ od klienta automatycznie zmniejsza zadłużenie, a spłacona kwota od razu wraca do dyspozycji.
Taki mechanizm pasuje do firm, w których luka jest krótka i powtarzalna. Odsetki płacisz zwykle tylko od kwoty, której używasz, i tylko przez czas, w którym jej używasz.
Przykład: hurtownia płaci dostawcom na początku miesiąca, a klienci regulują faktury w drugiej połowie. Przez dwa, trzy tygodnie w miesiącu brakuje około 100 tys. zł, potem rachunek wraca na plus. Limit w takiej wysokości pokrywa tę lukę, a odsetki płacisz tylko za dni, w których z niego korzystasz.
Limit nie nadaje się natomiast do finansowania rzeczy, które spłacają się latami. Jeśli przez cały rok jest wykorzystany do końca, przestaje być buforem i staje się drogim, krótkoterminowym długiem.
Limit przyznaje się zwykle na rok, z możliwością odnowienia. Bank przy odnowieniu ponownie ocenia firmę, więc limit nie jest finansowaniem na zawsze.
Kredyt obrotowy nieodnawialny to jedna kwota z harmonogramem
Kredyt obrotowy nieodnawialny dostajesz na konkretną potrzebę i spłacasz w ustalonych ratach. Spłacona część nie wraca do dyspozycji.
Pasuje, gdy potrzeba jest jednorazowa albo sezonowa i trwa kilka miesięcy: zakup towaru przed sezonem, start dużego kontraktu, zapłata za materiały do realizacji zlecenia. Odsetki liczą się od całego kapitału od dnia wypłaty, ale finansowanie nie zależy od corocznego odnowienia, dopóki spłacasz raty zgodnie z umową.
Przykład: firma ogrodnicza kupuje w lutym rośliny i materiały na cały sezon za 300 tys. zł, a sprzedaje je od kwietnia do września. Kredyt nieodnawialny wypłacony w lutym i spłacany w ratach od maja pasuje do tego rytmu lepiej niż limit, który przez pół roku byłby wykorzystany do końca.
Do kredytu obrotowego bank zwykle prosi o te same dokumenty co przy innych kredytach firmowych, a przy finansowaniu kontraktu także o umowę z odbiorcą albo zamówienie. Kwotę dopasowuje do obrotów i do cyklu od zakupu towaru do zapłaty przez klienta.
Istnieje też kredyt obrotowy odnawialny. Działa podobnie do limitu, ale na osobnym rachunku kredytowym, i też jest zwykle odnawiany co roku.
Limit w rachunku i kredyt obrotowy w jednej tabeli
Najkrócej: limit daje elastyczność i ryzyko braku odnowienia, a kredyt nieodnawialny daje przewidywalność i sztywną ratę.
| Cecha | Limit w rachunku | Kredyt obrotowy nieodnawialny |
|---|---|---|
| Jak korzystasz | Stała dostępność na rachunku firmowym | Jednorazowa wypłata albo transze |
| Odsetki | Zwykle od wykorzystanej kwoty | Od całego kapitału od wypłaty |
| Spłata | Automatycznie z wpływów | Według harmonogramu |
| Odnawialność | Tak, kwota wraca po spłacie | Nie |
| Okres umowy | Zwykle rok, z odnowieniem | Do końca harmonogramu |
| Główne ryzyko | Brak odnowienia i spłata całego salda | Sztywna rata niezależna od sezonu |
| Wpływ na zdolność | Liczony od kwoty przyznanej | Liczony od raty |
| Pasuje do | Krótkich, powtarzalnych luk | Jednej potrzeby na kilka miesięcy |
| Typowe nadużycie | Finansowanie inwestycji | Zapas gotówki „na wszelki wypadek” |
Odnowienie limitu i ryzyko, że bank go nie przedłuży
Największe ryzyko limitu to sytuacja, w której bank go nie odnowi, a cały wykorzystany limit trzeba spłacić. Zdarza się to zwykle wtedy, gdy firma ma słabszy rok, pojawiła się zaległość w ZUS albo US, albo bank zmienił podejście do branży.
Jak się zabezpieczyć:
- nie opieraj całej płynności na jednym limicie w jednym banku;
- zacznij rozmowę o odnowieniu z wyprzedzeniem, a nie w ostatnim tygodniu umowy;
- pilnuj, żeby limit regularnie schodził do zera albo blisko zera, bo stale wykorzystany limit bank czyta jak trwały dług;
- miej przygotowany plan zapasowy, np. faktoring albo kredyt obrotowy na część kwoty.
Przy finansowaniu obrotowym najczęściej widzimy też te błędy:
- finansowanie inwestycji z limitu, który trzeba co roku odnawiać;
- brak planu na sytuację, w której duży klient spóźni się z płatnością, a limit jest już wykorzystany;
- szukanie finansowania dopiero wtedy, gdy na rachunku brakuje pieniędzy, a pojawiły się opóźnienia w płatnościach.
Przyznany limit obciąża zdolność, nawet gdy go nie używasz
Bank liczy limit w zdolności od kwoty przyznanej, a nie wykorzystanej, bo zakłada, że możesz go użyć w każdej chwili. Jeśli masz limity w kilku bankach „na zapas”, mogą one zablokować większy wniosek, np. kredyt inwestycyjny. Przykład: firma ma dwa nieużywane limity po 200 tys. zł. Bank, licząc zdolność do kredytu inwestycyjnego, traktuje je tak, jakby firma miała 400 tys. zł zadłużenia. Dlatego przed planowanym wnioskiem warto obniżyć albo zamknąć limity, których nie potrzebujesz. Więcej o tym w artykule zdolność kredytowa firmy: co poprawić przed wnioskiem.
Gdy luka bierze się z faktur z długim terminem płatności, często lepszym narzędziem jest faktoring. Rośnie razem ze sprzedażą, opiera się na ocenie odbiorców, a limity sięgają zwykle do 15 mln zł, w zależności od instytucji. Porównanie znajdziesz w artykule faktoring czy kredyt obrotowy.
Cztery pytania przed decyzją
Zanim wybierzesz, odpowiedz sobie na cztery pytania. Zwykle same wskażą właściwe narzędzie:
- Czy potrzeba wraca co miesiąc, czy pojawia się raz? Powtarzalna luka to raczej limit, jednorazowa to kredyt nieodnawialny.
- Czy w ciągu roku planujesz większy wniosek? Jeśli tak, wysoki limit obniży zdolność przy tym wniosku.
- Skąd bierze się luka? Jeśli z odroczonych płatności od klientów, sprawdź faktoring. Jeśli z inwestycji, potrzebujesz kredytu inwestycyjnego albo leasingu, nie obrotowego.
- Czy udźwigniesz spłatę, gdyby limitu nie odnowiono? Jeśli nie, część potrzeb przenieś na kredyt z harmonogramem.
Jak możemy pomóc
Doradca przejrzy Twoje wyciągi, pokaże, jak wygląda luka w gotówce w ciągu roku, i dobierze rozwiązanie, które do niej pasuje, także połączenie limitu z kredytem albo faktoringiem. Za doradztwo nie płacisz. Szczegóły znajdziesz na stronie kredyt obrotowy.
