Bank w Warszawie sprawdza przed kredytem firmowym to samo co w Gdańsku czy Poznaniu: ile firma zarabia po kosztach, czy terminowo spłaca zobowiązania, czy nie ma zaległości w ZUS i US i czym zabezpieczy kredyt. Różni się profil firm. W stolicy jest dużo firm usługowych, agencji, software house'ów i firm doradczych, które mają dobre obroty, ale wysokie koszty stałe i niewiele majątku. U nich wniosek rzadziej utyka na zdolności, a częściej na zabezpieczeniu.
Bank liczy nadwyżkę, nie obrót, i tu zaczyna się kłopot ryczałtu
Analityk patrzy na to, ile zostaje po kosztach, a nie na to, ile wpływa na rachunek. Przy JDG na KPiR. Uproszczona księgowość jednoosobowej firmy i małych spółek osobowych, w której zapisujesz przychody i koszty, a podatek płacisz od dochodu. Więcej w słowniku i spółkach widzi dochód albo wynik. Przy ryczałcie kosztów nie widzi wcale, więc szacuje dochód jako część przychodu, według wskaźnika, który zależy od instytucji i rodzaju działalności.
Dla firm na ryczałcie oznacza to, że zdolność zależy od szacunku banku, a nie od faktycznych zarobków. Usługi z niskimi kosztami, np. programowanie na B2B, zwykle wypadają dobrze. Przy działalności z wysokimi albo zmiennymi kosztami szacunek może rozjechać się z rzeczywistością, a analityk będzie dopytywał o wyciągi. Jeśli planujesz zmianę formy opodatkowania, policz wcześniej, jak wpłynie na ocenę w banku.
Przy JDG na KPiR pułapką bywa z kolei wrzucanie w koszty wszystkiego, co się da: niższy podatek oznacza też niższy dochód w oczach banku. Przy spółce z o.o. wynagrodzenie zarządu obniża wynik, a dywidendy wyprowadzają ze spółki gotówkę i kapitał. Jeśli wspólnicy wyciągają ze spółki wszystko, co zarobi, bank widzi firmę bez zapasu, nawet gdy właściciele zarabiają dobrze. Warto to zaplanować z księgowym z rocznym wyprzedzeniem.
Wysokie koszty stałe: najem biura i wynagrodzenia
Najem biura i wynagrodzenia bank traktuje jako koszty sztywne, których nie da się szybko obniżyć. Im większa ich część w kosztach, tym bardziej nadwyżka jest wrażliwa na spadek przychodów.
Analityk zadaje wtedy proste pytanie: co się stanie, gdy jeden duży klient odejdzie? Jeśli wynik spada wtedy poniżej zera, bank będzie ostrożny niezależnie od dzisiejszych obrotów. Pomaga pokazanie umów z kilkoma klientami, okresów wypowiedzenia najmu i planu na słabszy kwartał. Przykład: firma ma 200 tys. zł kosztów stałych miesięcznie i 220 tys. zł przychodu. Spadek sprzedaży o jedną dziesiątą zjada całą nadwyżkę, więc bank ostrożniej podejdzie do kolejnej raty. Analityk nie oczekuje, że firma nie ma kosztów, tylko że ma plan na gorszy czas: część współpracowników na B2B, krótszy okres najmu, możliwość podnajmu części biura.
Kontrakty z korporacjami i długie terminy płatności
Długie terminy płatności dużych odbiorców tworzą lukę w gotówce, a uzależnienie od jednego klienta zwiększa ryzyko w oczach banku. Firmy usługowe w Warszawie często pracują z korporacjami, które płacą z kilkudziesięciodniowym terminem.
Na taką lukę kredyt nie zawsze jest właściwym narzędziem. Faktoring opiera się na ocenie odbiorców, więc przy wiarygodnych klientach bywa łatwiej dostępny niż kredyt obrotowy. Przeszkodą bywa zakaz Cesja wierzytelności. Przeniesienie prawa do zapłaty, na przykład z faktury albo z polisy, na inną osobę lub instytucję. Więcej w słowniku w umowie z korporacją; wtedy trzeba sprawdzić, czy odbiorca zgodzi się na wyjątek. Więcej w artykule faktoring dla agencji IT i firm usługowych w Warszawie.
Koncentracja to drugi problem. Jeśli jeden klient daje większość przychodu, bank pyta o umowę z nim: na jak długo, z jakim wypowiedzeniem, od kiedy trwa współpraca. Wieloletnia współpraca z dużym klientem jest argumentem, jedna umowa na trzy miesiące już nie.
JDG na ryczałcie a spółka z o.o.: dwie różne rozmowy z bankiem
Forma prawna zmienia zarówno dokumenty, jak i to, na co bank patrzy najuważniej. Jeśli planujesz przekształcenie JDG w spółkę, pamiętaj, że nowa spółka zaczyna z krótkim stażem, choć część instytucji uwzględnia staż poprzednika przy udokumentowanej ciągłości. Tak to zwykle wygląda:
| Co ocenia bank | JDG (często ryczałt) | Spółka z o.o. |
|---|---|---|
| Podstawa dochodu | Wskaźnik od przychodu albo dochód z KPiR | Wynik operacyjny, EBITDA |
| Dokumenty | Ewidencja albo KPiR, zeznanie roczne, wyciągi | Sprawozdanie finansowe, dane bieżące, umowa spółki, KRS |
| Odpowiedzialność | Majątek osobisty właściciela | Ograniczona, więc bank zwykle chce poręczenia wspólników |
| Wypłaty dla właściciela | Nie rozdziela się ich od dochodu firmy | Wynagrodzenie zarządu obniża wynik, dywidendy kapitał |
| Raport BIK | Powiązany z prywatnym raportem właściciela | Raport spółki plus sprawdzenie wspólników i zarządu |
| Typowe wąskie gardło | Niski wskaźnik dochodu przy ryczałcie | Krótki staż spółki i wyprowadzanie zysku |
Zabezpieczenie, gdy firma nie ma majątku
Gdy firma ma zdolność, ale nie ma nieruchomości ani maszyn, bank szuka zabezpieczenia gdzie indziej. Mieszkanie właściciela jest często obciążone kredytem hipotecznym, a ustanowienie hipoteki wymaga wyceny i wpisu.
Przy mniejszych kwotach część instytucji przyjmuje weksel z poręczeniem, a przy większych zwykle oczekuje mocniejszego zabezpieczenia. Najczęściej stosowane rozwiązania w takiej sytuacji to:
- weksel własny z poręczeniem właściciela albo wspólników;
- przeniesienie na bank wierzytelności od odbiorców (cesja);
- zastaw na sprzęcie albo flocie, jeśli firma je ma;
- gwarancja BGK, np. gwarancja De minimis. Pomoc publiczna o niewielkiej wartości, którą firma może dostać bez zgłaszania jej Komisji Europejskiej; od 2024 roku limit wynosi 300 tys. Więcej w słowniku, która zabezpiecza część kredytu, ale nie zwiększa zdolności i wlicza się do limitu pomocy de minimis.
Firmy z Mazowsza poza Warszawą mają zwykle inny profil: częściej mają majątek, a ich wyzwaniem bywa sezonowość i opóźnienia płatności. Piszemy o tym w artykule finansowanie firm na Mazowszu poza Warszawą.
Lista kontrolna przed wnioskiem
Zanim złożysz wniosek, przejdź przez tę listę. Każdy punkt to częsty powód odmowy albo próśb o uzupełnienie:
- Zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i US, a przy zaległości układ ratalny płacony w terminie.
- Raport BIK. Instytucja, która zbiera od banków, SKOK-ów i części firm pożyczkowych dane o Twoich kredytach i pożyczkach oraz o tym, jak je spłacasz. Więcej w słowniku, prywatny i firmowy, sprawdzony przed wnioskiem.
- Nieużywane limity i karty obniżone albo zamknięte, bo bank liczy je od kwoty przyznanej.
- Zestawienie umów z klientami: kto, na jak długo, z jakim terminem płatności.
- Jasna odpowiedź, czym zabezpieczysz kredyt.
- Jeden albo dwa przemyślane wnioski zamiast kilku naraz.
- Wyjaśnienie większych jednorazowych wpływów i wypłat widocznych w wyciągach.
- Dane bieżące za ostatnie miesiące, nie tylko zeznanie za ubiegły rok.
Jak możemy pomóc
Siedzibę mamy w Gdańsku, firmy z Warszawy obsługujemy zdalnie (telefon, wideo, dokumenty elektronicznie), a gdy sprawa tego wymaga, doradca przyjeżdża na spotkanie w Warszawie; więcej na stronie doradca finansowy Warszawa. Pracujemy z ponad 40 bankami i instytucjami, a za doradztwo nie płacisz. Zakres finansowania opisujemy na stronie kredyty firmowe.
