Gwarancja de minimis to zabezpieczenie, które BGK daje bankowi: jeśli firma nie spłaci kredytu, BGK pokryje część niespłaconego kapitału. Dla firmy oznacza to, że nie musi zabezpieczać całej kwoty własnym majątkiem. Nie oznacza natomiast, że bank przymknie oko na Zdolność kredytowa. Ocena banku, czy będziesz w stanie spłacić kredyt z odsetkami w terminach z umowy. Więcej w słowniku. Nazwa „de minimis” nie dotyczy wielkości gwarancji, tylko unijnych zasad pomocy publicznej o niewielkiej wartości, do których się ją wlicza.
Gwarancja zabezpiecza kredyt, ale nie zastępuje zdolności
Gwarancja de minimis rozwiązuje problem zabezpieczenia, a nie problem dochodu. Bank najpierw sprawdza, czy firma ma z czego spłacać ratę, a dopiero potem rozmawia o tym, czym kredyt zabezpieczyć. Dlatego gwarancja zwykle pomaga w trzech sytuacjach:
- firma ma dobre wyniki, ale nie ma nieruchomości ani maszyn, które mogłaby obciążyć;
- nieruchomość jest już obciążona innym kredytem albo należy do rodziny, która nie chce jej obciążać;
- firma nie chce czekać na wycenę i wpis hipoteki przy kredycie obrotowym na krótszy okres.
Nie pomoże, gdy firma nie ma zdolności, ma zaległości w ZUS albo US, opóźnienia w spłatach widoczne w BIK. Instytucja, która zbiera od banków, SKOK-ów i części firm pożyczkowych dane o Twoich kredytach i pożyczkach oraz o tym, jak je spłacasz. Więcej w słowniku albo gdy bank ocenia branżę jako zbyt ryzykowną. W takiej sytuacji gwarancja nie zmieni decyzji.
Przykład: firma usługowa z dobrymi wynikami potrzebuje 400 tys. zł kredytu obrotowego, ale nie ma nieruchomości. Gwarancja de minimis może objąć do 60% tej kwoty, czyli 240 tys. zł. Pozostałą część bank zabezpiecza zwykle wekslem i poręczeniem właściciela. Decyzja o kredycie nadal zależy od zdolności firmy.
Parametry programu: stan na październik 2026
Według warunków BGK obowiązujących od 16 kwietnia 2026 r. gwarancja de minimis obejmuje zwykle do 60% kwoty kredytu obrotowego albo inwestycyjnego. Aktualne zasady publikuje BGK na stronie programu; parametry w ostatnich latach kilka razy się zmieniały, więc przed wnioskiem potwierdź je w banku.
| Parametr | Kredyt obrotowy | Kredyt inwestycyjny |
|---|---|---|
| Część kredytu objęta gwarancją | do 60% kwoty kredytu | do 60% kwoty kredytu |
| Maksymalna kwota jednej gwarancji | 5 mln zł | 5 mln zł |
| Maksymalny okres gwarancji | do 60 miesięcy | do 120 miesięcy |
| Co obejmuje | kapitał, bez odsetek i innych kosztów | kapitał, bez odsetek i innych kosztów |
| Koszt | prowizja dla BGK za każdy rok gwarancji | prowizja dla BGK za każdy rok gwarancji |
Okres gwarancji nie może być dłuższy niż okres kredytu wydłużony o 3 miesiące. Dla wybranych działalności, m.in. przemysłu obronnego i produktów podwójnego zastosowania, BGK przewiduje osobne, korzystniejsze parametry. Wysokość prowizji podaje bank w ofercie i BGK w warunkach programu.
BGK prowadzi też inne gwarancje, np. gwarancję de minimis do umów leasingu i gwarancję Biznesmax Plus z funduszy europejskich dla przedsięwzięć innowacyjnych, ekologicznych i cyfrowych. Każda ma własne warunki.
Kto może skorzystać i jak działa limit de minimis
Z gwarancji korzystają mikro, małe i średnie firmy według definicji unijnej, które nie mają zaległości w ZUS i US i spełniają kryteria banku. Liczą się zatrudnienie, obrót albo suma bilansowa oraz powiązania z innymi firmami.
Wartość gwarancji jest pomocą publiczną de minimis, więc wlicza się do limitu. Stan na październik 2026: według zasad opisanych przez UOKiK limit dla jednego przedsiębiorstwa wynosi 300 000 euro w okresie 3 lat liczonych wstecz od dnia udzielenia pomocy. Tak stanowi rozporządzenie Komisji (UE) 2023/2831, które obowiązuje od 1 stycznia 2024 r.
Trzy rzeczy, o których firmy często nie wiedzą:
- Do limitu nie wlicza się cała kwota gwarancji, tylko jej wartość liczona według przepisów (ekwiwalent dotacji brutto). Wyliczenie dostajesz w zaświadczeniu.
- Jedno przedsiębiorstwo to także firmy powiązane. Jeśli masz udziały w kilku spółkach, pomoc dla nich może się sumować.
- Inne ulgi też zużywają limit, np. część ulg w spłacie zaległości w ZUS i US czy dotacje. Przechowuj wszystkie zaświadczenia o pomocy de minimis.
Część branż, np. produkcja rolna i rybołówstwo, podlega osobnym zasadom pomocy de minimis.
Jak się wnioskuje: przez bank, razem z kredytem
O gwarancję de minimis nie wnioskujesz w BGK, tylko w banku, który współpracuje z BGK w tym programie. Kolejność wygląda zwykle tak:
- Wybierasz bank i produkt kredytowy, który może być objęty gwarancją.
- Składasz wniosek o kredyt i od razu zaznaczasz, że chcesz zabezpieczenia gwarancją de minimis.
- Bank ocenia zdolność, BIK i pozostałe zabezpieczenia, tak jak przy każdym kredycie.
- Podpisujesz oświadczenia: o statusie MŚP, o otrzymanej pomocy de minimis i o braku zaległości.
- Bank załatwia formalności z BGK, a po udzieleniu gwarancji dostajesz zaświadczenie o pomocy de minimis.
Zgłoś chęć skorzystania z gwarancji na etapie wniosku. Dołożenie jej do kredytu, który już został wypłacony, zwykle nie jest możliwe.
O co zapytać w banku przed wnioskiem
Zanim złożysz wniosek, zadaj w banku kilka konkretnych pytań. Odpowiedzi pokażą, czy gwarancja ma w Twojej sprawie sens:
- czy ten konkretny kredyt może być objęty gwarancją de minimis;
- jaką część kwoty obejmie gwarancja i czym bank zabezpieczy resztę;
- na jaki okres zostanie udzielona i czy pokryje cały okres kredytu;
- ile wyniesie prowizja dla BGK i kiedy się ją płaci;
- jaka będzie wartość pomocy de minimis i ile limitu Ci zostanie;
- na co możesz przeznaczyć pieniądze z kredytu z tym zabezpieczeniem.
Co gwarancja zmienia, a czego nie
Gwarancja przenosi część ryzyka z banku na BGK, ale nie z Ciebie na BGK. Najczęstsze nieporozumienia:
- To nie jest dotacja. Kredyt spłacasz w całości. Jeśli BGK zapłaci bankowi, będzie dochodził zwrotu od firmy.
- Nie zabezpiecza całego kredytu. Resztę bank zabezpiecza inaczej, np. wekslem, poręczeniem wspólników albo Cesja wierzytelności. Przeniesienie prawa do zapłaty, na przykład z faktury albo z polisy, na inną osobę lub instytucję. Więcej w słowniku. O różnicach między formami piszemy w artykule hipoteka, zastaw rejestrowy, przewłaszczenie.
- Nie obejmuje każdego celu. Zwykle nie obejmuje m.in. refinansowania wcześniejszych wydatków ani inwestycji kapitałowych. Zapytaj bank, na co możesz przeznaczyć pieniądze.
- Nie zastępuje analizy firmy. Bank i tak sprawdza dochód i BIK; gwarancja skraca jedynie drogę do zabezpieczenia, bo nie trzeba wyceniać nieruchomości ani czekać na wpis hipoteki.
- Zużywa limit de minimis. Jeśli planujesz dotację albo inną pomoc, policz najpierw, czy zmieszczą się obie.
Gwarancja zwykle dobrze pasuje do kredytu obrotowego w firmie usługowej bez majątku i do mniejszych inwestycji, przy których hipoteka byłaby zbyt kosztowna w ustanowieniu.
Jak możemy pomóc
Doradca sprawdzi, czy Twoja firma mieści się w programie, ile limitu de minimis zostało i które banki mogą przyjąć wniosek o kredyt z tym zabezpieczeniem. Pracujemy z ponad 40 bankami i instytucjami, a za doradztwo nie płacisz. Więcej o kredytach z zabezpieczeniem BGK znajdziesz na stronie gwarancja BGK.
