Pożyczka pomostowa to finansowanie na krótki czas między chwilą, w której potrzebujesz pieniędzy, a chwilą, w której wpłyną pieniądze z pewnego źródła. Firmy sięgają po nią, gdy kontrahent płaci z opóźnieniem, gdy zaległość w ZUS lub urzędzie skarbowym blokuje kredyt w banku albo gdy transakcja wymaga zapłaty przed sprzedażą innego składnika majątku. Pomost ma sens tylko wtedy, gdy wiesz, gdzie się kończy. Bez pewnego źródła spłaty zamienia się w drogi dług.
Czym jest pożyczka pomostowa i czym różni się od zwykłej pożyczki?
Pożyczka pomostowa jest z założenia krótka i ma z góry wskazane źródło spłaty, które pojawi się później, np. płatność za zrealizowany kontrakt albo wypłata kredytu z banku. Zwykła pożyczka spłacana jest z bieżących dochodów w ratach, a pomostowa często jednorazowo, gdy przyjdą oczekiwane pieniądze.
Udzielają jej najczęściej instytucje pozabankowe, które opierają decyzję na zabezpieczeniu i źródle spłaty bardziej niż na wynikach firmy. Typowe zabezpieczenia to:
- hipoteka na nieruchomości: przy takim zabezpieczeniu kwoty sięgają nawet kilku milionów zł, w zależności od instytucji,
- zastaw lub Przewłaszczenie na zabezpieczenie. Przeniesienie własności rzeczy, na przykład auta, maszyny albo zapasów, na wierzyciela do czasu spłaty długu, przy czym rzecz zostaje u Ciebie i dalej z niej korzystasz. Więcej w słowniku samochodu: zwykle od 20 do 100 tys. zł, w zależności od instytucji,
- zastaw na maszynach,
- Weksel in blanco. Weksel podpisany przez Ciebie bez wpisanej kwoty albo daty, który wierzyciel może uzupełnić zgodnie z deklaracją wekslową, jeśli przestaniesz spłacać. Więcej w słowniku, często z poręczeniem właściciela.
Nie myl pożyczki pomostowej z ubezpieczeniem pomostowym przy kredycie hipotecznym. To drugie bank dolicza do czasu wpisu hipoteki do Księga wieczysta. Publiczny rejestr prowadzony przez sąd, w którym widać właściciela nieruchomości, jej obciążenia i hipoteki. Więcej w słowniku i nie jest osobnym finansowaniem.
W jakich sytuacjach pożyczka pomostowa ma sens?
Ma sens, gdy opóźnienie kosztuje Cię więcej niż sama pożyczka i wiesz, skąd i kiedy przyjdą pieniądze na spłatę. Sytuacje, z którymi przychodzą do nas firmy:
- Zaległość w ZUS lub US blokuje kredyt bankowy. Bank wymaga zaświadczeń o niezaleganiu, a firma nie ma z czego spłacić zaległości. Pomost spłaca zaległość, firma uzyskuje zaświadczenia i refinansuje się w banku. Więcej w tekście o zaległościach w ZUS i US a finansowaniu firmy.
- Kontrahent płaci z opóźnieniem, a Ty musisz zapłacić podwykonawcom, za materiały albo pensje.
- Etap inwestycji trzeba sfinansować przed wypłatą kredytu lub dotacji, które przychodzą po rozliczeniu etapu.
- Zakup przed sprzedażą: kupujesz nieruchomość lub maszynę, zanim sprzedasz inną.
Przykład: firma budowlana ma do odebrania 400 tys. zł za zakończony etap, płatność przyjdzie za dwa miesiące, a dziś musi zapłacić 150 tys. zł za materiały na kolejny etap, żeby nie zapłacić kary umownej. Pomost ma sens, jeśli jego koszt jest wyraźnie niższy niż kara, a faktura za etap jest zaakceptowana przez inwestora. To przykład poglądowy.
Kiedy pomost zamienia się w problem?
Problem zaczyna się wtedy, gdy źródło spłaty jest niepewne albo się przesuwa, bo krótką pożyczkę trzeba wtedy przedłużać, a każde przedłużenie kosztuje. Sygnały ostrzegawcze:
- nie masz dokumentu potwierdzającego wpływ: umowy, zaakceptowanej faktury, Promesa. Pisemne zobowiązanie banku albo innej instytucji, że udzieli finansowania albo wykona określoną czynność, jeśli spełnisz wskazane warunki. Więcej w słowniku banku,
- refinansowanie w banku jest „pewne”, ale nikt nie sprawdził, czy firma spełni kryteria banku po spłacie zaległości,
- firma od kilku miesięcy przynosi straty i pomost ma pokryć bieżące koszty,
- spłacasz jeden pomost drugim.
Dlatego wyjście z pomostu planuje się przed wejściem na niego. Jeśli spłatą ma być kredyt bankowy, sprawdź wstępnie, jeszcze przed podpisaniem pomostu, czy po uregulowaniu zaległości firma spełni kryteria banku: staż, wyniki, raport BIK. Instytucja, która zbiera od banków, SKOK-ów i części firm pożyczkowych dane o Twoich kredytach i pożyczkach oraz o tym, jak je spłacasz. Więcej w słowniku. Jeśli spłatą ma być płatność od kontrahenta, ustal okres pomostu z zapasem na opóźnienie, a nie dokładnie na dzień terminu z faktury.
Jeśli spłata się nie uda, instytucja sięga po zabezpieczenie. Przy hipotece oznacza to ryzyko utraty nieruchomości, przy przewłaszczeniu auta jego utratę.
Jak policzyć, czy pomost się opłaca?
Porównaj trzy liczby: łączny koszt pożyczki do dnia spłaty, stratę, której unikasz, oraz koszt przedłużenia o dwa miesiące, gdyby płatność się spóźniła. Na koszt składają się odsetki, prowizja, koszty zabezpieczenia (notariusz, wpis, wycena) i opłaty za przedłużenie.
| Pytanie | Dobra odpowiedź | Sygnał ostrzegawczy |
|---|---|---|
| Skąd spłacę? | Konkretna faktura, umowa sprzedaży lub promesa banku z datą | „Jakoś się znajdzie” |
| Co stracę bez pożyczki? | Policzalna kara, utracony kontrakt, odsetki od zaległości | Trudno powiedzieć |
| Co, jeśli spłata spóźni się o dwa miesiące? | Stać Cię na przedłużenie i znasz jego koszt | Trzeba by wziąć kolejną pożyczkę |
| Czym ryzykuję? | Zabezpieczenie adekwatne do kwoty | Przewłaszczenie domu zamiast hipoteki |
Jeśli w którymkolwiek wierszu masz odpowiedź z prawej kolumny, wstrzymaj się z podpisem.
Jakie dokumenty i zabezpieczenia są potrzebne?
Instytucja chce zobaczyć przede wszystkim dowód na źródło spłaty i dokumenty zabezpieczenia; dokumenty finansowe firmy są ważne, ale zwykle mniej niż przy kredycie bankowym. Przygotuj:
- dane firmy z CEIDG albo KRS,
- dokument źródła spłaty: umowę, fakturę, protokół odbioru, promesę lub decyzję kredytową,
- przy zaległościach: informację o ich wysokości z ZUS i urzędu skarbowego,
- przy nieruchomości: numer księgi wieczystej i dokumenty własności,
- przy aucie: dowód rejestracyjny i dokumenty zakupu,
- wyciągi z konta firmowego z ostatnich miesięcy.
Im mocniej udokumentujesz źródło spłaty, tym łatwiej rozmawiać o warunkach. Zaakceptowany protokół odbioru albo pisemne potwierdzenie terminu płatności od kontrahenta zwykle znaczą więcej niż sama faktura wystawiona przez Twoją firmę.
Jakie są tańsze alternatywy dla pożyczki pomostowej?
Jeśli lukę tworzy niezapłacona faktura, zwykle taniej jest ją sfinansować faktoringiem albo jednorazową sprzedażą faktury, a przy zaległościach w ZUS i urzędzie skarbowym najpierw zapytaj o rozłożenie długu na raty. ZUS może zawrzeć układ ratalny albo odroczyć termin płatności, a urząd skarbowy na wniosek może udzielić ulgi w spłacie. Zapytaj przy tym, czy po zawarciu układu dostaniesz zaświadczenie, którego wymaga bank.
Jeśli prowadzisz jednoosobową firmę bez pracowników i zaległości Cię przerastają, możesz skorzystać z bezpłatnej porady w powiatowym punkcie nieodpłatnej pomocy prawnej. Zasady opisuje strona nieodpłatnej pomocy na gov.pl.
Kiedy szybkie finansowanie w ogóle ma sens, opisujemy też w tekście o pożyczce ekspresowej.
Jak możemy pomóc
Doradca sprawdzi, czy w Twojej sytuacji pomost jest potrzebny, czy wystarczy faktoring albo układ ratalny, a jeśli tak, porówna oferty pożyczki dla firmy pod kątem kosztu, zabezpieczenia i warunków przedłużenia. Od razu planujemy też wyjście z pomostu, np. refinansowanie w banku. Za doradztwo nie płacisz.
