Nowa firma może dostać finansowanie, ale nie każde i nie od każdej instytucji. W pierwszych miesiącach bank nie ma zeznania rocznego ani danych o tym, jak firma spłaca zobowiązania, więc nie policzy zdolności tak jak u firmy z kilkuletnim stażem. Zamiast wyników ocenia to, co da się sprawdzić: zabezpieczenie, wkład własny, umowy z odbiorcami i Twoje doświadczenie. Poniżej opisujemy, co zwykle jest dostępne na każdym etapie i jak przygotować się do pierwszego kredytu.
Dlaczego staż jest dla banku tak ważny
Bank ocenia przyszłość firmy na podstawie jej przeszłości, a nowa firma tej przeszłości jeszcze nie ma. Brakuje zeznania rocznego, pełnego cyklu sezonowego i informacji o terminowych spłatach firmowych zobowiązań. Dlatego kredyt firmowy zwykle wymaga 24 miesięcy działalności, a w części ofert 12, w zależności od instytucji.
Staż liczy się zwykle od daty wpisu do CEIDG albo KRS. Dwie sytuacje warto znać:
- Przekształcenie JDG w spółkę. Część instytucji uwzględnia staż poprzednika, jeśli pokażesz ciągłość: ten sam właściciel, ten sam rodzaj działalności, przejęte umowy.
- Zawieszenie działalności. Przerwa w działalności bywa liczona jako przerwa w stażu, więc przygotuj wyjaśnienie, dlaczego do niej doszło.
Twój prywatny raport BIK liczy się podwójnie
Gdy firma nie ma jeszcze własnych danych, bank patrzy na właściciela. Sprawdza Twój prywatny raport BIK. Instytucja, która zbiera od banków, SKOK-ów i części firm pożyczkowych dane o Twoich kredytach i pożyczkach oraz o tym, jak je spłacasz. Więcej w słowniku, terminowość spłat kredytów i kart, liczbę zapytań oraz wpisy w KRD i BIG InfoMonitor. Opóźnienia w spłatach sprzed kilku lat albo seria prywatnych pożyczek tuż przed założeniem firmy obniżają ocenę także wniosku firmowego. Dlatego przed pierwszym wnioskiem pobierz swój raport i sprawdź, czy wszystkie zamknięte zobowiązania są oznaczone jako spłacone. Jeśli coś się nie zgadza, wyjaśnij to z instytucją, która przekazała dane, zanim złożysz wniosek.
Co jest dostępne na starcie, a co później
Im dłużej działa firma, tym mniej zabezpieczeń trzeba dołożyć i tym więcej ofert się otwiera. Tak to zwykle wygląda w praktyce, w zależności od instytucji:
| Etap | Co zwykle jest dostępne | Na co uważać |
|---|---|---|
| Pierwsze miesiące | Leasing (część firm leasingowych finansuje firmy od pierwszego dnia działalności), finansowanie pod zabezpieczenie nieruchomością, poręczenie osoby trzeciej | Przy droższym przedmiocie wyższa wpłata własna; ryzyko utraty zabezpieczenia |
| Po pierwszych fakturach | Faktoring i sprzedaż pojedynczej faktury | Liczy się wiarygodność odbiorcy i brak zakazu cesji w umowie |
| Około 6 miesięcy | Przy B2B kredyt gotówkowy w części banków, łatwiejszy leasing | Jeden słaby miesiąc mocno waży w ocenie |
| Około 12 miesięcy | Część ofert kredytu firmowego, kredyt gotówkowy dla JDG | Opóźnienia z pierwszych miesięcy są widoczne w BIK |
| Po 24 miesiącach i zeznaniu rocznym | Większość ofert kredytu firmowego, zwykle do 5 mln zł i do 180 miesięcy | Zdolność liczona klasycznie, z dochodu |
Leasing i faktoring działają, bo opierają się na czymś innym niż staż
Leasing i faktoring są na starcie najprostsze, bo instytucja ocenia w nich głównie przedmiot albo Twojego odbiorcę, a nie wyniki firmy.
Leasing. Zabezpieczeniem jest sam przedmiot: auto, maszyna, sprzęt. Część firm leasingowych finansuje firmy od pierwszego dnia działalności, a na oświadczenie, bez dokumentów finansowych, zwykle do 120 tys. zł wartości przedmiotu. Wpłata własna w części ofert zaczyna się od 0%, ale u firmy na starcie instytucja często oczekuje wyższej. Okres zwykle do 84 miesięcy. Szczegóły znajdziesz na stronie leasing.
Faktoring. Instytucja ocenia przede wszystkim odbiorcę, który ma zapłacić fakturę. Jeśli wystawiasz faktury z odroczonym terminem dużym, stabilnym firmom, możesz dostać pieniądze wcześniej, nawet przy krótkim stażu. Gdy faktur jest niewiele, prostsza bywa sprzedaż pojedynczej faktury, zwykle od 1 000 do 300 000 zł za fakturę, w zależności od instytucji. Sprawdź tylko, czy umowa z odbiorcą nie zakazuje przeniesienia wierzytelności.
Wkład własny, zabezpieczenie i Twój dorobek zawodowy
Gdy firma nie ma jeszcze wyników, bank szuka innych powodów, żeby uwierzyć w spłatę. Najmocniejsze są trzy:
- Wkład własny. Pokazuje, że ryzykujesz własnymi pieniędzmi, i zmniejsza kwotę, którą finansuje instytucja. Przykład: przy zakupie maszyny za 200 tys. zł firma, która wnosi 40 tys. zł, wygląda dla banku inaczej niż firma, która chce sfinansować całość.
- Zabezpieczenie majątkiem. Nieruchomość, własna albo osoby trzeciej, może zmniejszyć znaczenie stażu. Finansowanie pod zastaw w instytucjach pozabankowych sięga nawet kilku milionów złotych, w zależności od instytucji, ale jest droższe od kredytu i niesie ryzyko utraty nieruchomości.
- Doświadczenie i kontrakty. Jeśli przez lata pracowałeś w tej samej branży i przeszedłeś na własną działalność, to argument. Jeszcze mocniejsze są umowy z odbiorcami, zamówienia i umowy ramowe.
Biznesplan ma znaczenie przy większych kwotach i inwestycjach. Ma być krótki i konkretny: skąd będą klienci, ile kosztuje działalność miesięcznie i co się stanie, gdy sprzedaż będzie o jedną trzecią niższa od planu. Analityk szybko odróżnia plan od życzeń.
Błędy, które zamykają drogę na kolejne miesiące
Na starcie łatwo popełnić błąd, który potem przez rok widać w każdym wniosku. Najczęściej widzimy te:
- wnioski w kilku bankach naraz, które zostawiają serię zapytań w BIK;
- wydatki prywatne i firmowe na jednym rachunku, przez co nie widać, ile zarabia firma;
- drobne zaległości w ZUS lub US, które zwykle zatrzymują wniosek niezależnie od kwoty;
- wniosek o najwyższą możliwą kwotę zamiast o tę, której firma potrzebuje;
- prognozy, które zakładają pełne obłożenie od pierwszego miesiąca;
- prywatne pożyczki krótkoterminowe brane na start firmy, widoczne w raporcie BIK;
- auto albo sprzęt ponad potrzeby firmy w leasingu, którego rata zjada zdolność na kolejne lata.
Plan na pierwszy rok działalności
Pierwszy rok to czas na budowanie dowodów, że firma działa i spłaca zobowiązania. Taki plan zwykle się sprawdza:
- Od pierwszego dnia prowadź wpływy przez jeden rachunek firmowy i płać ZUS oraz US w terminie.
- Sprzęt i auto finansuj leasingiem, zamiast wydawać na nie gotówkę potrzebną na bieżącą działalność.
- Gdy masz odbiorców z długim terminem płatności, rozważ faktoring albo sprzedaż pojedynczych faktur.
- Jeśli potrzebujesz finansowania, zacznij od mniejszej kwoty, którą spłacisz bez problemu, i spłacaj ją terminowo.
- Po złożeniu pierwszego zeznania rocznego wróć do banku z kompletem dokumentów.
Jak możemy pomóc
Doradca sprawdzi, które instytucje mogą przyjąć wniosek przy Twoim stażu, formie opodatkowania i zabezpieczeniu, i ułoży kolejność: co teraz, co za pół roku, co po pierwszym zeznaniu. Za doradztwo nie płacisz. Więcej o tym, jak pracujemy z młodymi firmami, przeczytasz na stronie kredyt dla nowej firmy.
