Kto płaci doradcy i dlaczego zapytać o to na początku
Zapytaj wprost, czy za doradztwo płacisz Ty, czy wynagrodzenie płaci instytucja, która udzieli finansowania, bo od odpowiedzi zależy, jak czytać rekomendacje doradcy. Na rynku działają różne modele i każdy może być uczciwy, jeśli jest jawny:
- Wynagrodzenie płaci instytucja. Nie płacisz za doradztwo, a doradca dostaje prowizję od instytucji po wypłacie finansowania. Zapytaj, według jakich kryteriów wybiera instytucje dla Twojej sprawy i kiedy dostaje wynagrodzenie: zwykle dopiero po wypłacie, czyli tylko wtedy, gdy sprawa zakończy się finansowaniem.
- Opłatę płaci klient. Doradca pobiera opłatę za analizę albo za uzyskanie finansowania. Poproś o umowę, w której są kwota, termin płatności i zakres pracy, zanim cokolwiek zapłacisz.
- Model mieszany. Prowizja od instytucji i dodatkowa opłata od klienta. Tu tym bardziej potrzebujesz wszystkiego na piśmie.
W Antonio Finance za doradztwo nie płacisz: wynagrodzenie płaci instytucja, która udzieli finansowania.
Niezależnie od modelu kilka sygnałów powinno Cię zatrzymać: prośba o opłatę z góry bez umowy, przelew na prywatne konto, obietnica pozytywnej decyzji, presja, by podpisać od razu, albo podpisywanie niewypełnionych dokumentów.
Z iloma instytucjami współpracuje doradca
Im więcej instytucji doradca ma w umowach, tym większa szansa, że znajdzie taką, której zasady pasują do Twojego dochodu, firmy i zabezpieczenia. Agent jednego banku przedstawi Ci ofertę tego banku, a pośrednik współpracujący z wieloma instytucjami porówna kilka.
Zapytaj o trzy rzeczy:
- z iloma bankami i instytucjami doradca ma umowy i jakie to rodzaje instytucji: banki, firmy leasingowe, faktoringowe, finansowanie pozabankowe,
- które z nich pasują do Twojej sprawy, bo liczy się to, a nie sama liczba na stronie,
- czy wniosek trafi do kilku instytucji naraz, czy tylko tam, gdzie spełniasz kryteria; każdy wniosek kredytowy zostawia zapytanie w BIK. Instytucja, która zbiera od banków, SKOK-ów i części firm pożyczkowych dane o Twoich kredytach i pożyczkach oraz o tym, jak je spłacasz. Więcej w słowniku.
Antonio Finance współpracuje z ponad 40 bankami i instytucjami. Jakie to rodzaje instytucji, opisujemy na stronie partnerzy.
Czy doradca pokazuje pełny koszt, a nie tylko ratę
Dobry doradca pokazuje porównanie ofert z pełnym kosztem: odsetkami, prowizją, ubezpieczeniem i opłatami, a nie samą wysokością raty. Niska rata często wynika z dłuższego okresu albo z produktów dodatkowych, które podnoszą koszt.
| Co porównać | Dlaczego to ważne |
|---|---|
| Całkowity koszt i RRSO | Pokazują koszt łącznie z prowizją i opłatami |
| Okres spłaty | Dłuższy okres to niższa rata, ale wyższy koszt |
| Prowizja i sposób jej zapłaty | Prowizja doliczona do kredytu też jest oprocentowana |
| Ubezpieczenia | Czy są obowiązkowe i co się dzieje, gdy z nich zrezygnujesz |
| Produkty dodatkowe | Konto, karta albo wpływy wymagane do utrzymania warunków |
| Wcześniejsza spłata | Czy instytucja pobiera za nią opłatę i jaką |
| Zabezpieczenia | Hipoteka, poręczenie, weksel, zastaw |
Przed umową kredytu konsumenckiego instytucja daje formularz informacyjny. Poproś o niego dla każdej oferty, którą rozważasz, i porównaj je obok siebie. O tym, co odzyskasz przy wcześniejszej spłacie, piszemy w artykule o wcześniejszej spłacie kredytu.
Czy sprawę prowadzi jedna osoba od pierwszej rozmowy do wypłaty
Zapytaj, kto będzie Twoim kontaktem po złożeniu wniosku; najmniej problemów jest wtedy, gdy jedna osoba zna sprawę od pierwszej rozmowy do podpisania umowy. Bank w trakcie analizy dopytuje o dochody, prosi o dodatkowe dokumenty, czasem proponuje inne warunki. Gdy sprawa przechodzi z rąk do rąk, ginie kontekst, a odpowiedzi na pytania banku trwają dłużej.
U nas jeden doradca prowadzi sprawę od pierwszej rozmowy do wypłaty, w pięciu etapach: rozmowa o celu i sytuacji, analiza dochodów i zobowiązań, wybór instytucji, negocjacje warunków oraz umowa i wypłata. Podpis jest zawsze Twoją decyzją, a po wypłacie zostajemy w kontakcie. Szczegóły opisujemy na stronie jak pracujemy.
Jak sprawdzić doradcę przed pierwszym spotkaniem
Zacznij od danych firmy: pełnej nazwy, NIP i numeru KRS albo wpisu w CEIDG, które sprawdzisz w publicznych rejestrach. Zapytaj też, w jakim charakterze doradca działa: jako pośrednik wielu instytucji czy jako agent jednej.
Na pierwszą rozmowę przygotuj kilka pytań:
- Kto płaci za doradztwo i czy ja ponoszę jakąkolwiek opłatę?
- Z iloma instytucjami macie umowy i które pasują do mojej sprawy?
- Czy pokażecie mi pełny koszt każdej oferty na piśmie?
- Kto poprowadzi moją sprawę do wypłaty i jak się z nim skontaktuję?
- Co w mojej sytuacji może być problemem dla banku i jak opiszecie to we wniosku?
- Do ilu instytucji trafi mój wniosek?
- Co się stanie, jeśli instytucja odmówi?
Dobry doradca odpowie na te pytania konkretnie i bez wahania, a niepewność co do szans powie wprost, zamiast obiecywać wynik.
Kiedy doradca się przyda, a kiedy wystarczy bank
Doradca przydaje się najbardziej wtedy, gdy Twoja sytuacja nie pasuje do standardowego wniosku albo gdy chcesz porównać kilka instytucji bez składania kilku wniosków. Typowe przykłady to dochód z działalności na ryczałcie, kontrakt B2B, dochód z zagranicy, firma z krótkim stażem, słabszy raport BIK albo kredyt firmowy z kilkoma zabezpieczeniami. Jeśli masz umowę o pracę, czysty raport BIK i prosty cel, a Twój bank zna Cię od lat, możesz zacząć od rozmowy w tym banku. Weź wtedy jego ofertę na piśmie i dopiero z nią porównuj inne.
Jak pracujemy z klientami z Warszawy
Nasza siedziba jest w Gdańsku, a z klientami z Warszawy pracujemy zdalnie i na miejscu: gdy sprawa tego wymaga, doradca przyjeżdża do Ciebie w Warszawie. Rozmowę, analizę i dokumenty prowadzimy przez telefon, wideo i elektronicznie, a spotykamy się na przykład przy podpisaniu umowy albo u notariusza. Nie mamy biura w Warszawie. Przy kredycie hipotecznym spotkanie bywa potrzebne przy podpisaniu umowy kredytowej albo aktu notarialnego, a przy kredycie firmowym czasem warto zobaczyć firmę albo nieruchomość, która ma być zabezpieczeniem.
Jeśli kupujesz mieszkanie w stolicy, przeczytaj też, jak bank liczy wkład i zdolność przy kredycie w Warszawie.
Jak możemy pomóc
Umów rozmowę z doradcą: powie, które instytucje pasują do Twojej sprawy, pokaże pełny koszt ofert i poprowadzi sprawę do wypłaty. Zasady pracy w stolicy opisujemy na stronie doradca finansowy w Warszawie. Za doradztwo nie płacisz.
